（一）商业健康保险市场发展水平严重滞后

　　1．从保险密度来看，我国商业健康保险普及率偏低。1997年我国商业健康险的覆盖面仅占全国总人口的0．4％。相对广大农村地区而言，城镇的情况虽较好一些，但总体上仍偏低。据有关机构1999年对北京等14个城市的4000万非农业居民进行的抽样调查显示，截止1999年底，这些居民中已有39.9％的人口投保了商业保险，其中仅有17．2％的人口参加了健康保险。

　　2．从保险深度来看，我国商业健康保险占GDP的比重偏小。1999年我国国内生产总值为82054亿元，健康险保费收入为38亿元，两者相比，健康长寿险占GDP的比重仅为0．047％，而同期其他国家或地区的该项指标则比我国高出许多（见下表）

　　部分国家和地区健康保障支出占GDP的比重

　　国家和地区名称健康保障占GDP的比重（%）

　　美国13．0-14．0

　　德国、澳大利亚8．0-9．0

　　日本、英国6．0-7．0

　　韩国、中国台湾和香港、菲律宾、新加坡、马来西亚、泰国等0-5．0

　　（二）我国商业健康保险发展面临两大矛盾

　　1．供求矛盾。即社会公众日益增长的健康保险需求与保险市场有效供给严重不足之间的矛盾。从需求方面看，我国居民对商业健康保险的需求非常旺盛，这可从居民的购买能力和购买意愿两方面来分析。从1978年至2000年，国内生产总值增长了23．7倍，为居民收入增长提供了巨大的推动力，结果同期农村居民人均收入增长了15．8倍，城镇居民人均收入增长了17倍。从供给方面看，各保险公司健康险业务量并不大，险种单一、数量少、高价格、低保障是当前健康险市场供给情况的真实写照，远远不能满足多层次需求。

　　2．市场潜力与市场风险的矛盾。即所有的寿险公司都看到了健康险市场蕴含的无限商机，但由于对医疗费用失控风险的忧虑，谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进。据统计，在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，40％左右的公司赔付率超过100％，个别公司甚至高达200％，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。保险公司出于自身效益考虑，在设计险种时往往把风险控制放在首位，从而导致费率居高不下、投保条件极为苛刻，这在很大程度上抑制了市场需求。

　　（三）原因分析

　　1．传统医疗制度的深刻影响。在传统公费、劳保医疗制度下，职工享受超经济水平的全面保障，严重扼杀了商业健康险的生存空间。不仅如此，医疗“大锅饭”思想的盛行，职工费用节约意识的淡薄，直接助长了医疗开支的上涨。由于健康险市场与医疗保健市场的高度关联性，因而来自医疗保健市场的风险又会全部转嫁给保险市场，这对健康险业务的经营是颇为不利的。

　　2．认识上的偏差。从需求方来讲，往往认为单位已经参加了社会医疗保险，就没有必要再参加商业保险，这其实是对社会保险与商业保险功能认识上的偏差。从供给方来讲，保险公司往往认为开办健康险业务手续繁琐，易发生理赔纠纷，同时又获利不丰，因此积极性不太高；加之经营风险过大，一些寿险公司不愿投入过多的人力、财力去开发险种和拓展市场。

　　3．保险公司面临“四大障碍”。（1）开发健康险种缺乏大量基础数据。这使得险种设计缺乏数据支持，费率厘订缺乏科学性。若费率过低、则保险人将承担巨额亏损风险；若费率偏高，又将因缺乏吸引力而滞销。（2）医疗费用失控。近年来医疗费用支出大幅飙升，据有关部门统计，1982年至1996年的14年间，我国医疗费用的增长速度超过了24％，大大高于GDP的增长水平。许多保险公司不敢冒高赔付率风险去开发健康险种。（3）道德风险和索赔欺诈风险的挑战。对医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在诈赔保险金的道德风险等，保险公司因专业技术力量局限而无法一一核定其合理性。（4）风险管理水平滞后。保险公司受专业医学技术人才的匮乏、精算技术的落后、核保核赔力量薄弱、电子化建设水平低下等因素的制约，风险管理手段相当贫乏，导致赔付率难以控制。

　　4．我国医疗保险市场极不规范性。在现有的医疗卫生体制下，保险人作为独立于医患双方之外的第三方付款人，缺乏对医患双方利益的约束机制。被保险人缺乏动力机制去努力控制医疗消费需求，而且医疗保健市场的信息非对称性也使得被保险人很难控制医疗费用的不合理支出；相反，医疗机构则处予信息优势地位，存在着诱导服务的内在冲动，致使医疗费用的支出大大超过实际需要。

　　而这些费用最终又全部转嫁给了保险人承担。尤其是长期以来，我国医疗机构实行的是“医药合业制度”，医院既拥有处方权，又拥有药品专卖权，易产生“以药养医”的现象；而在药品流通体制不规范的情况下，又易产生药品“虚高定价”和“回扣促销”等寻租行为（RentSeeking），这反过来又推动了“以药养医”之风的盛行。医疗费用的合理控制难以保证。

　　5．医改中的不确定性风险。制约我国商业健康险长足发展的因素，不仅来自医疗保险市场，而且亦来自医改中的风险。一是传统的公费、劳保医疗制度正在消亡，新的医疗保障体系尚未真正建立起来，处于转型期的医改面临重大的制度风险。

　　二是不同地区医改方案的差异性、不同步性，以及各地区经济发展水平的非均衡性，使得全国性的寿险公司制定统一的费率，提供统一的健康险产品几乎不成为可能，而必须由各地分公司因地制宜地开展业务，这在客观上加大了总公司的管理难度和管理风险。

　　此外，相关的法律、行政法规不配套、保险投资渠道狭窄、国家相关优惠政策不到位等因素，也在一定程度上制约了我国健康保险的发展。