近年来，随着老龄化程度的加快，医疗健康需求正呈飞速发展。社会基本
医疗保险的全面覆盖已从很大程度上为患者减轻了经济负担，然而遭遇
重大疾病时，商业医疗保险正在成为大众寻求帮助与保障的又一途径。
2016年至今，全国商业
医保规模已达3648亿元，较去年相比增速超50%，发展势头迅猛。然而不难发现，它在整个保险收入与医疗总支出费用的占比中却依然很小。2015年国内医疗总支出比例显示，
社保占57%，自付占40%，
健康险占2%，而
医疗险仅占1%。
是什么原因造成商业医保在我国发展的瓶颈？
社保的挑战越来越大
当前社保、商保、医院、患者等各方利益及需求并不统一，整个医疗的产业圈，各方需求和利益不一致。目前我国整体医疗体系主要呈现出3大特点：
第一个是医疗费用增长很快。近20年，医疗费用的年均增长率为18%左右，远高于同期GDP增速。医疗费用增长并不随技术发展而降低。中国现在最大的问题在于老百姓自付的比例特别高，官方的数字是40%，但实际上我们统计的数值是50%。我们去看美国和德国，自付的比例都是比较低的，这个对于我们政府的社会福利的管理是一个巨大的挑战。
第二个是人口老龄化。我们的人均寿命从解放前的35岁，到最近刚公布的预期的寿命已经到了76.3岁。其中60岁以上人口占比已超过15%，老年人消耗了70%以上的医保基金。从医疗费用的角度看，当我们超过60岁的时候，平均每年花在医疗的钱就超过了6000元。到75岁时，平均每年的医疗费用接近1万块钱。我们现在有2亿多的老人，这些老人如果平均寿命增加一岁，花费是2万亿。对于政府来说，这是一个天文数字。
第三个新的技术进入医保体系，这对医保的压力是非常大。比方说如果有一项检查或治疗，传统方式每年花费1000元，病人可存活10年，一共花费10000元。而采用新技术或产品，首年花费 6000元，病人可以存活20 年，后期治疗费用2000元，一共花费8000元。
对于政府，肯定不会采纳新的技术。因为从财务的角度，医保基金的压力，医保报销比例、范围不断提高，但本身财政预算是有限的。而且最大的影响在于我们政府的财政都是收付实现制，当年收付结算不考虑未来的事。
