以互联网破解健康险发展之困

向日葵保险网

[导读]：生活压力太大，过度疲劳、各种疾病已经威胁到了人们的身心健康。如何为自己的生涯增添一份保障成为不少人考虑的问题。

　　对于保险公司，有的时候结论会和政府有些不一样。因为商业的体系，为每一个参保人建立单独风险准备金，以保证未来的赔付；同时鼓励新的技术的使用，当然新的技术要证明他的价值。这也是为什么越来越多的新的技术和新的药品发生在美国，其实往往与美国发达的这种商业健康保险的体系有很强的关联，鼓励新的技术，新的药品的使用。

　　第四个政府还有减税的压力。由于在职职工减少，延迟退休计划，企业减税等带来的压力。

　　商业保险的定位偏离

　　业内人士认为商业保险的定位应该是为民众提供各种补充性健康保险及参与公立医疗保险基金的第三方管理，它应该具有降低公共医疗保障体系筹资压力、增加患者选择权、约束医疗机构诊疗用药行为、提高医疗体系整体效率等积极作用，能以促进竞争的方式鼓励公共医疗保障机构改善绩效。

　　然而据统计，在2015年国内医疗险保费中，重疾险（一次性给付型）等政府医保委托基金占比约70%，完全受到医保政策影响，而由保险公司自主经营与风险管理的医疗（报销型）保险比例依旧很小，大多数由参保者通过单位以团险形式购买。

　　而且现在的商业保险保费似乎不便宜，但保额却并不够高。再加上重金融、轻医疗服务的现状也导致了许多参保者将商业医保视作一种理财工具，偏离了其作为保障的最初意义。

　　究竟民众需要怎样的商业医保？

　　中国人民健康保险公司健康管理部负责人董雨星认为，按年付费的商业医保其实质为“花一笔钱，购买一个保障”，从更深远来看，它同时应为参保者提供高质量、多元化的医疗服务。但其作为一种权责发生制的风险防范，和中国大部分民众对于“保险保本”的预期很不相同。难免会出现为保本而过度就医的怪相，这是导致商业医保发展艰难的原因之一。