以互联网破解健康险发展之困
向日葵保险网
[导读]：生活压力太大，过度疲劳、各种疾病已经威胁到了人们的身心健康。如何为自己的生涯增添一份保障成为不少人考虑的问题。
缺乏医疗信息资源，险种设计仍需改进。如今的商业医保产品缺乏良好的医疗资源共享体系，我们的社保部门、医院对医疗数据进行封闭式管理，导致保险公司缺乏足够的数据支持。这种信息不对称经常导致保险逆选择现象。试问，无法对疾病谱趋势走向进行合理测算，仅靠猜测，如何能做好民众需要的产品？
购买商业医保并非是简单的购买行为，参保者对于与健康理念融合的产品服务也有很大需求。如重疾患者，单纯的理赔有什么用？他最需要的是能够解决实际问题，比如床位、医疗咨询等等。对老人来说，专业居家康复护理尤其重要，这也是目前医保难以承担的部分。因此，若能建立长期
护理保险制度，也将极大吸纳参保人群。
单病种作为险种设置成为障碍。我国疾病谱已从传染性疾病向慢性非传染性疾病发展，如同时患有糖尿病、高血压等复合慢性病患者数量也逐年攀升，以单病种作为险种进行设置也是阻碍大众进行选择购买的原因之一。
商业医保的下一步应该怎么走？
商保目前存在的问题
当前三千多亿的健康险当中一大半就是理财产品，剩下的一小半中间的产品，占比最大的60%左右的都是定额报销的疾病保险，保险公司特别喜欢。因为保险公司未来做理赔的时候完全不需要约束医疗的行为，比较省事。剩下的40%是医疗险，占比最大的是2012年推进的大病保险，现在有几百亿的规模。大病保险等政府医保委托基金占了 一大半，完全受国家医保政策影响。由保险公司自主经营和风险管理的纯正医疗险的占比极小。
整个在健康险当中，虽然我们有3000多亿的规模，我们完全对医院和医生产生控制的业务特别少。同时我们整个业务的赔付的水平也比较高，因为整个信息不透明，对医院很难控制，业务经营的成本也很大。
健康险的覆盖问题
今年上半年中国接近40亿次的治疗服务中97%是门诊，3%是住院，我们商保能报什么？绝大部分是住院。所以大部分医疗行为不在商保报销范围。
