“提高产品的保障功能，大力发展保障型、期交型等内含价值较高的业务。围绕经济社会发展需要和人民群众的真实保险需求，加大产品创新力度。”日前，中国保监会主席吴定富在上半年保险监管工作会议上，谈到推动行业结构调整时如此强调。

　　无论是大小寿险公司，还是专业健康险，从去年调整结构以来都非常注重产品创新，包括重疾险二次赔付、重疾险与医疗险结合产品、分性别重疾险等产品的面世，都成为产品市场的亮点。

　　日前，合众人寿推出的“爱心宝保险计划”，作为第三代重疾险，其产品特色反映出当前重疾险创新的趋势。

　　据卫生部统计，人一生罹患重大疾病的概率为72.18%。我国每年新发癌症200万人，新发心脑血管疾病150万人。用精确测算形式，即每分钟，全国就有3.81人新发癌症，2.85人新发心脑血管疾病。上海高级保险分析师付娜认为：面对重大疾病，我们需要的金融工具是：有一定杠杆，能够以较小的资金成本换取相应保障水平；同时有很好的流动性，保证疾病一旦到来就能够迅速获得资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的产品，就是重大疾病保险。

　　“在选择过程中，主要考虑的因素包括：保障病种、观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等产品元素。”谈到重大疾病保险的选择，付娜认为，对于保险病种的选择目前区别不大，主流保险公司的重大疾病保险一般都纳入了保险行业协会推荐的25种重大疾病，至多是区分一下性别，推出一些男性或女性专享的产品。但她也表示，合众人寿“爱心宝”区分了被保险人在不同年龄的不同保障病种，这是其特色之一。

　　“值得关注的是该产品少儿重疾保额高达30万元，且保费低廉。而目前中国人寿、中国平安、泰康等公司少儿重疾险一般保障为5万元，最高为10万元；这是市场上一个较大的突破。”付娜强调，30万元目前是包括香港、台湾等地区一个基本的保额。过去，内地从保护少儿安全考虑，一直将保额放在10万元的上限。随着医疗费用的不断攀升，目前提升到30万元的基本保障是必要的。

　　清华大学魏亦明博士则表示，在当前的医保体制下，如何在财务上应对重大疾病风险，以保证出现重大疾病时有足够的经济能力，是我们每个人面临的课题。通过分析确定：重大疾病保险是家庭成员有效且必要的财务应对工具。百姓应认清我们面临的重大疾病风险缺口，并及早做出有针对性的财务规划，完善重大疾病保障。