50岁的章老伯几年前身体就欠佳,考虑到健康存在风险,孝顺的儿子一直说要给他买保险。但章老伯总是自己还年轻不需要保险。今年4月,又一次病重初愈后的章老伯终于决定购买保险了,但是他去保险公司一打听,结果发现,现在很多保险公司的重疾险产品都规定只有年龄在55岁之前才允许投保,然而章老伯仔细算算,50岁的他购买重疾险付出的保险费竟然超过了保额,一生节俭的章老伯更觉得不划算了,后来在儿子的劝说下,章老伯还是给自己投了保险,但心中的疙瘩却一直解不开。总觉得花了冤枉钱。
需要明确一点的是,重疾险的给付方式与一般的医疗险不同,不是在完成治疗后根据费用收据或诊断证明向保险公司索赔,而是以罹病征兆为依据在治疗前给付,而且是按照保险合同预先设定的保额给付的,因为重大疾病的花销通常较大,这种给付方式更能满足被保险人的需求。
老年人的身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,赔付率相对较高,因此重疾险对老人来说非常有必要。重疾险的市场需求很大,甚至是保险公司在市场上的主打产品。但与国外的重疾险相比,我国重疾险还不成熟,特别前几年一些保险公司纷纷停售健康险(主要是指分红型的重疾险)就是明证。分红型重疾险停售,主要是由于分红险逐步扩展道到健康险的范围有违保险的常规,因此曾被保鉴会叫停。而在另一方面,一些保险公司在不断的竞争中,也推陈出新,停售旧有的重疾险,推出的新品种一般都在疾病的保障范围及费率的调整上做文章。
重疾险,不是老年人的天堂
那么,什么时候买保险是最好的呢?记者从信诚人寿的李仁强先生处了解到,现在重疾险按照保障对象可分为少儿和成人重疾险两类,其中部分公司又将成年类的细分为男性和女性重疾险两种。按保险期限分可分为终身保障重疾险和定期保障重疾险两种。按照主附险的形式分类,可以把重疾险分为作为主险形式出现和作为附加险形式出现这两种。而作为附险,重疾险只能是在购买了寿险产品时才可附加上去。
李先生表示,对于少儿重疾险而言,一出生就可以购买。而对于成人重疾险,基本上参加工作了就可以去买,但是要结合自己的个人收入即缴费能力和渴望得要的保障度来考虑,不必一步到位。因为年轻人的经济能力不强,投保人可以分阶段给自己投保,灵活利用现有的险种,选择适合自己的缴费期限来为自己的健康买上一笔保障。
而因为老年人的身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,赔付率相对较高,所以像章先生那样,50岁投保重疾险,他所付出的保费较年轻人多,甚至会超过保额。因此,重疾险不是老年人的天堂,应该未雨绸缪,早做打算。
例如,投保某公司的终身型重疾险,15年交,20万元的重大疾病保障。
年龄 |
交费期 |
保障 |
年缴保费 |
累计保费 |
30岁 |
15年 |
20万元 |
7666元 |
114990元 |
50岁 |
15年 |
20万元 |
13852元 |
207780元 |
由此表可见,想获得同样的保障,50岁的人士要比30岁的人多交将近两倍的保费。而且,假设投保人80岁身故,那么30岁投保就能享受50年的保障;而50岁才投保,就只能享受30年的保障,相对而言,早投保不但能减少保费的支出,还能得到更长久的保障。
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