在媒体工作的陈小姐大致算了一下，今年自己的年终奖有万元以上。这笔年终奖可以用来干点什么让陈小姐有点犯难。银行储蓄获得的收益跑不过CPI，股市风险太大自己又拿捏不准。陈小姐目前只有基础的社会保险，她考虑可以给自己买些商业医疗保险，最好再兼具一点理财功能，这样既能防范风险又能获得一些收益。

　　针对陈小姐的情况，张玉婵给出了这样的建议，“在衡量保险缺口后，可以适度给自己投保一些需要的保险产品，保险也算是一种强制储蓄，收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面，保险还是一个不错的选择。”

　　记者采访了多位保险理财师，他们的一致观点是，三四十岁的中年人，最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期，在家庭中也扮演重要的角色，这时候，首先就要保障自己的健康，因为一旦生病，将会给家庭经济带来巨大的压力，生活水平直线下降。

　　理财师认为，这部分人群差不多都会有社会保险，因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后，可以再买一些意外险，意外险的费用并不多，多数为一年期的短期险，保费也不过在百元左右。如果大病、意外这层基本的保护膜已经有了，手中还有余钱，就可以开始适度投保商业养老保险。

　　单就养老保险来说，中宏保险的理财顾问也认同，物价上涨迅速，通货膨胀预期加剧，收入减少、医药费激增是未来退休后不得不面对的问题，原来准备的养老金可能也不够充裕了。因此，应该未雨绸缪，及早储备养老金，选择长期稳健可靠、低风险且能抵御通胀的养老保险理财产品，以保证养老金的稳健增值和专款专用。

　　一家一个宝，现今的父母保险意识很丰富，从孩子年龄还小时就开始计划一个全面的保险保障。“以北京市为例，一老一小都有社保，小孩子面临的最大风险就是意外伤害，3岁以前父母可以给孩子再购买卡式的短期医疗险，3岁以后开始上幼儿园，就有学平险，可以防范意外伤害的风险。”理财师建议。

　　在她看来，如果父母的经济条件允许，建议给孩子从小购买重大疾病保险，因为政策规定，孩子18岁之前，重大疾病的人身保障额度不能超过10万元，从小购买大病险可以用低保费获得终身的保障。至于父母提前考虑到的孩子的教育金问题，这是一个刚性需求，要专款专用，购买的保险产品需理财功能强大一些。综合孩子这三方面的需求，建议父母给孩子买综合的教育金、意外伤害和医疗功能的少儿险，多家保险公司都有类似产品推出。