林女士很有风险意识，她的女儿今年17岁，即将读大学。考虑到孩子满了18岁后投保保费将增加，她决定提前着手。保险业务员提供了两种方案：中国人寿康恒重大疾病保险和康宁重大疾病保险。若均以10年交为例，前者10万元保额，保费为4600元/年，包含了29种重大疾病；后者3336元/年保费可保99000元，仅囊括20种重大疾病。林女士想知道，究竟值不值得为那多余9种疾病，每年多掏1000多元保费呢?

　　记者在国寿的官网上了解到，康恒比康宁多出来的9种疾病为：良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、深度昏迷、双耳失聪、语言能力丧失、终末期肺病等。而市面上的重疾险大多可覆盖20-32种常见重大疾病，最多的也仅覆盖40种。

　　如实告知关系事后赔付

　　在选择重疾险增加保障时，保费缴纳也有讲究。据介绍，保险费交付方式分为一次性交付和分期交付两种，分期交付的也有5年期、10年期、20年期等多种选择，交费方式一般分为一年和半年两种。选择期限越长的交费方式，费用总额越高。

　　但泰康湖南分公司保险专家仍表示，期限较长的交费方式对现金流占用不多，不会影响生活。如果考虑到通胀因素，分期交付并不比一次性交付贵。此外，部分重疾险是发生约定疾病，合同就自动终止的，余下的保费就可以省下来。因此，投保时宜选期限较长的交费方式。

　　此外，投保重疾险时，如实告知也很重要。在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。

　　专家建议视家族病史而定

　　记者为林女士咨询了泰康人寿湖南分公司保险专家潘满虹。据潘满虹介绍，96.5%的理赔集中在10种疾病上，其中84.4%集中在癌症上，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，而有些疾病发病率较低，投保涵盖此类病种的产品反而可能不划算。由于林女士家中没有其余9种重大疾病的家族性遗传病史，因此她最终选择了承保20种疾病的康宁。

　　不过，潘满虹认为，得大病的只是少数，重疾险只是为了以防万一，消费者经常打交道的是住院保险、门诊医疗保险。如果只购买重疾险，在发生小病痛时反而不能获得赔付。因此，需要配合其他类型的健康险产品，如住院保险、门诊保险，才能得到较为全面和完善的健康保险保障。前者一般到指定的医院发生住院就能获得住院费用保险或津贴，后者即便没有住院，只是看门诊也可能获得赔付。

　　最后，林女士附加了意外门诊医疗和住院医疗，一年的保费是3565元。