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专家:选择重疾险保费缴纳有诀窍
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[导读]:近年来,重大疾病的发病率不断攀升,越来越多的消费者都投保了重大疾病保险。那么,如何选择合适的险种呢?投保重疾险如何选择保费呢,以下是详细的案例分析。

  林女士很有风险意识,她的女儿今年17岁,即将读大学。考虑到孩子满了18岁后投保保费将增加,她决定提前着手。保险业务员提供了两种方案:中国人寿康恒重大疾病保险和康宁重大疾病保险。若均以10年交为例,前者10万元保额,保费为4600元/年,包含了29种重大疾病;后者3336元/年保费可保99000元,仅囊括20种重大疾病。林女士想知道,究竟值不值得为那多余9种疾病,每年多掏1000多元保费呢?

  记者在国寿的官网上了解到,康恒比康宁多出来的9种疾病为:良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、深度昏迷、双耳失聪、语言能力丧失、终末期肺病等。而市面上的重疾险大多可覆盖20-32种常见重大疾病,最多的也仅覆盖40种。

  如实告知关系事后赔付

  在选择重疾险增加保障时,保费缴纳也有讲究。据介绍,保险费交付方式分为一次性交付和分期交付两种,分期交付的也有5年期、10年期、20年期等多种选择,交费方式一般分为一年和半年两种。选择期限越长的交费方式,费用总额越高。

  但泰康湖南分公司保险专家仍表示,期限较长的交费方式对现金流占用不多,不会影响生活。如果考虑到通胀因素,分期交付并不比一次性交付贵。此外,部分重疾险是发生约定疾病,合同就自动终止的,余下的保费就可以省下来。因此,投保时宜选期限较长的交费方式。

  此外,投保重疾险时,如实告知也很重要。在不少人看来,只要在投保前没得过合同规定的重大疾病,就不存在“告知”的必要。但其实,许多重大疾病与一些常见病有着密切关系,如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关,如果投保人在投保时,没有告知保险公司这一病史,未来罹患肝癌肯定得不到理赔。因此,投保人在投保重疾险时,一定要把自己的病史尽量告知清楚,千万不要抱着侥幸心理,带病投保。

  专家建议视家族病史而定

  记者为林女士咨询了泰康人寿湖南分公司保险专家潘满虹。据潘满虹介绍,96.5%的理赔集中在10种疾病上,其中84.4%集中在癌症上,每种疾病的发病率都会影响费率的厘定,而有些疾病发病率较低,投保涵盖此类病种的产品反而可能不划算。由于林女士家中没有其余9种重大疾病的家族性遗传病史,因此她最终选择了承保20种疾病的康宁。

  不过,潘满虹认为,得大病的只是少数,重疾险只是为了以防万一,消费者经常打交道的是住院保险、门诊医疗保险。如果只购买重疾险,在发生小病痛时反而不能获得赔付。因此,需要配合其他类型的健康险产品,如住院保险、门诊保险,才能得到较为全面和完善的健康保险保障。前者一般到指定的医院发生住院就能获得住院费用保险或津贴,后者即便没有住院,只是看门诊也可能获得赔付。

  最后,林女士附加了意外门诊医疗和住院医疗,一年的保费是3565元。

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