问:重疾险的保障与社保中的医疗保险是什么关系?
答:社保中的医疗保险是国家或者地区提供的基本的终身“医疗保障”,包括门急诊、住院、手术等。这里有个概念不能混淆———疾病和解决疾病的手段,重大疾病属于疾病,它可以通过很多手段来解决(住院或者手术,刚开始的可能是门急诊)。社保中的医疗保险,直白地说是对任何疾病都保障的,但是其保障力度不够大,费用也不够多,而且还有自负部分和额度的限制。
商业保险公司目前提供的重大疾病保险只对部分重大疾病提供保障(一般为20—40种左右的疾病种类),而且重大疾病的定义非常严格,赔付时不会考虑任何手段的限制,即只要发生符合要求的重大疾病都会赔付。
保监会修改重疾定义,其目的和产生的效果将是使重大疾病的定义更加符合市场现状和需求。但这并非表示只要购买了重疾险,任何重大疾病就都可以得到保障了,它还是以提供几种常见的疾病保障为主的。因此,消费者需要理解的是,社保是基础、是福利,商业保险是补充。
问:已经购买了重疾险的客户,如果对原先的产品不满意,应该选择退保吗?
答:退保是按照该保单的现金价值退还,损失多少要看不同的产品和各保险公司的具体情况。如果客户对自己购买的重疾险不满意,完全不必采取退保的手段来解决,现在很多保险公司都推出了给保单“体检”的服务,客户可以根据投保时和当前的不同保险需求,对自己的保单作适当的调整,这样既能避免损失,又能将保障调整到符合自己的需要。
■小贴士 投保重疾险须知
重疾险并不是万能的,并非什么疾病都保,保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中,只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。所以,在购买重疾险产品时,要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围,以免购买以后发生不必要的纠纷。
保险是基于最大诚信原则的合同约定,在投保过程中,自己以往所患的疾病应如实告知保险公司,否则可能导致合同的无效和无法履行,在理赔时可能会产生麻烦。主动向保险公司告知既往病史,能够避免日后理赔纠纷的产生。
并非保额越高越好,消费者应根据自身的经济能力按需购买。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右,所以保额在10万至20万元较为适中,不能低于10万元。
在投保长期性的重疾险时,投保人的年龄对保费的高低影响很大,越早投保,保费越便宜。
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