重疾险意外险不赔付“肾结石婴儿”

　　广义的寿险含健康保险、意外保险、人寿保险等。因误食含三聚氰胺超标的奶粉而导致肾结石或急性肾衰竭的受害者，可能首先想到的保障是健康保险中重疾险。

　　一般人以为“重疾”是指大病，严重的病，以为此事件的受害人如果买了重疾险，应该会得到赔偿。然而，理财周报记者调查发现，目前在售的单纯性重疾险并不保障肾结石和急性肾衰竭。

　　目前，各大保险公司推出的少儿重疾险，多数提供20种左右常见重大疾病的保障，其中跟肾脏相关的一种疾病叫终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。“急性肾衰竭和终末期肾衰竭这两种疾病从名称上看很相似，致病因素却不同，严重度也相差很大。”南京中医药大学一位专家告诉理财周报记者。

　　中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对“终末期肾病”的释义是，“指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。”从这个限定了“双肾”、“至少90天”、“不可逆”等的定义可看出，三聚氰胺引发的少儿肾结石或急性肾衰竭明显不在赔付范围内。

　　再来看意外保险，保险范畴里对于“意外”的界定，需满足外来、意外、突发三要素，其中突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。三聚氰胺引发的幼儿患病是在长期积累过程后产生的，也并非突发，不在意外险赔付的范围内。

　　理财周报记者查询几家保险公司的意外险条款发现，有的保险公司免责条款清晰注明“被保险人因疾病、药物过敏、食物中毒、或其他医疗导致的伤害，本公司不负任何赔偿责任”。

　　医疗险人寿险撑起“保护伞”

　　那么，到底什么险种可以为此种情况提供保障呢？一位资深保险专家介绍说，首先，医疗保险中的综合或终身住院医疗保险，以及寿险主险外的附加住院医疗险、附加住院津贴险可负责被保险人生病住院的大部分医疗费。通常，住院医疗险不分病种，只要住院治疗就可赔付部分医疗费用，这样可以在不能获得重疾险赔偿的情况下弥补一些损失。

　　其次，在此类事件中不幸夭折的幼儿家长如果为其购买了以死亡为给付条件的长期人寿保险，保险公司是要负责理赔的。中国人寿（601628，股吧）一位资深代理人说，人寿保险是保障范围最全面的身故补偿险。不过，理赔金额需由合同事先约定。

　　被保险人不幸身故后，在排除了“投保人、受益人故意”；“被保险人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情况后，保险公司都会按合同约定的保险金额向受益人提供补偿。也就是说，类似此次奶粉中毒致死的事故，只要投保人拥有寿险保障，都可以得到理赔。

　　一位资深保险业内人士说，对成年人来说，保险金额的高低可以按需制订，只要缴纳与保额成正比的保费即可，但儿童投保人寿保险所具有的限制条件较多。首先是年龄上的限制，在婴儿出生后30天方可投保；其次是保额有上限，凡是18岁以下未成年人，保额必须控制在5万元以下，部分城市如北京、上海、广州、深圳的保额上限可以提高到10万元。

　　家庭保单先为家长配置后为孩子

　　“中国主要城市居民保险需求及消费调查”显示，人们对治疗重大疾病的费用预估平均为154733元，而当前拥有的重疾险（含住院和手术费用险）的保险金额仅为75215元。对比显著的数字，反映了消费者保险意识的缺乏和重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面的缺失。