具有下面功能的重大疾病保险是返还型重大疾病保险：“指被保险人生存至约定年龄或者约定的期限时，如果没有发生过重大疾病的理赔，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人一笔生存金（保险金额或者是保费），保险合同终止。”反之，不具备这个功能的重大疾病保险就是消费型保险。

　　如果不考虑1906年的上海滩，只针对解放以后，特别是90年代大陆个人寿险行业复业，从时间顺序上来说，先有的返还型保险，后有的消费型保险。

　　外部环境和百姓的生活发生了翻天覆地的变化，但是，人们的思维意识、价值观念并没有完全适应和跟上时代的发展。在这个全新的历史时期，人们似乎意识到有一些新出现的隐忧：“对于每个人的就业风险和医疗风险，国家已经不再继续大包大揽，以后更多的可能要靠自己了。”同时，对于这些不确定的风险的种类、风险程度和风险在外来哪个时间阶段发生，都缺乏理性的思考和客观的评估。

　　于是，在面对保险这个来自西方市场经济环境的舶来品的时候，人们往往不能从正确视角去看待保险，大家更喜欢把保险公司和银行放在一起来比较，在遇到保险代理人的时候，他们关注最多的问题就是“我交了那么多年的保费，最起码的，最后应该能拿回来吧？”“是返还保费？还是返还保额？”“哪家保险公司返还的更早、更多、更划算？”

　　有需求就会有供给，再加上保险这个西方市场经济的舶来品，当时正身处于还没有完全摆脱计划经济的框架的市场，老百姓的保险观念和投报意识都非常低，整体行业都处于“找不到破冰点的攻坚阶段，举步艰难。”保险公司清楚的认识到：公司要想生存，行业要想发展，就必须结合中国当时的国情，从保险产品研发入手，设计了“具有保险的保障功能，同时，保险合同到期后还可以返还保额（或保费）的返还型保险。”

　　当时，几乎所有重大疾病保险都是返还型的，销售话术也十分诱人：“有病提前拿钱看病，没病到期领钱养老。”一时间，返还型保险充斥整个保险市场，并且成为了市场的主流产品。直到今天为止，返还型保险仍然是所有保险产品类型中销售最好的产品。

　　世界经济和中国经济发生了翻天覆地的发展变化。保险行业自身的发展，大众保险观念和保险意识的提升，特别是投保人主体的变化（越来越多的70后，80后成为投保主体），他们拥有更新的知识、更新的观念、更宽广的视野。相对于10年以前的投保主体，他们更加了解身处的风险环境，更加清楚地意识到有一些风险早晚都要面对，包括：健康风险、财务风险。他们希望通过保险将这些风险提前分散或转移，由此，对于保险所首先应该提供的保障功能的需求更为迫切，有了这样的新型的投保主体作为新鲜的土壤，使得保险产品回归到他原本的形态上。于是，越来越多的更加单纯的消费型险种逐渐出现在今天的保险市场上。