现在有许多客户的保单属于“裸”着的状态，为什么这样说呢？其一，保单只有主险没有附加险，这样一旦出险所发生的相关费用可能得不到赔偿；其二，保单附加险没有及时续保，导致部分相关保障失效。所以，客户在购买保险时，要作周全考虑，尽可能使自己的保障更全面、更合理。

　　[案例]

　　周女士未雨绸缪，一年前就为自己投保了10万元保额的重大疾病保险。日前，周女士得了急性胃炎，住进了医院，住院期间花费了3000多元的医疗费。心想这笔医疗费用一定能得到保险公司的赔偿，于是，周女士出院后的第一件事情就是到保险公司申请理赔。保险公司在受理周女士的理赔申请时，发现周女士之前购买重大疾病保险时并没有购买附加住院医疗险，所以，此次住院所发生的医疗费用得不到赔付。

　　本期，我们请来专家张昕，对此案例做点评。

　　[专家解答]

　　为何得不到赔付

　　现实中，上述情况时有发生，也是众多理赔纠纷产生的重要原因之一，具有典型意义。

　　案例中周女士在患病住院之前虽然早有投保，但所发生的住院医疗费用却得不到任何赔付，着实可惜。有些客户觉得不可思议，甚至对保险公司提出质疑，认为保险公司故意刁难客户，应了那句“投保容易理赔难”。其实，这是一种误解，得不到赔付是有原因的，如上面所提到的，主要原因就在于周女士的保单在理赔事故发生时处于“裸保单”状态，因而与理赔“失之交臂”。具体说来，之所以得不到保险公司的理赔，有以下几种原因：

　　其一，每种保险的保障范围都是有限的。首先，我们在这里谈的是商业保险范畴，而商业保险可分为两个大类：一是人身保险类，一是财产保险类。其中，人身保险类主要包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。平常所说的定期寿险、终身寿险、养老保险、子女教育保险等属于人寿保险范畴。客户周女士所投保险种则属于健康保险之一，但并非每一份健康险保单的承保内容都包含所有费用和损失。

　　案例中，周女士一年前投保的是健康保险之一的重大疾病保险，保的是重大疾病，所以，因急性胃炎这样的疾病住院所花费的医疗费用是不在重疾保险的理赔范围之内的。

　　其二，既然每种保险的保障范围是有限的，那么，主险保障范围以外所发生的事故保障就只能由相应的附加险来解决了。

　　另外，附加险的保障期限为一年，若要延续此类保障需要按时缴纳附加保险费，否则，一年保险期的对应日期一过，这种附加险的保障内容就失效了，发生了主险保障范围以外的事故所造成的费用也是无法得到理赔的。如果周女士在患病以前有相应的附加险，但在患病之前刚好到期，又没有及时续保，那就非常遗憾了。

　　什么是“裸保单”

　　“裸保单”，也叫“裸体保单”，所谓“裸保单”或者“裸体保单”是指只有主险，没有其他任何附加险，保障单一的保单。

　　在本期话题中还提到了“主险”和“附加险”的概念。所谓主险又叫基本险，是指不需附加在其他险种之下的，可以独立承保的险种，是投保人在投保时所选择的保障内容和范围的最基本部分；与其相对应的就是附加险，附加险不能单独投保，必须在投保主险(基本险)的基础上才可以随其附加投保的险种，附加险一般在投保时都有一定的规则限制。附加险是主险的有效补充，由于主险的保险责任可能比较单一，故在投保主险的时候，再选择适当的附加险才能够得到很好的补充。