“险”中取胜
最近，30岁的周小姐准备为自己购买一份重大疾病医疗保险，却拿不定主意是买目前缴费金额便宜但未来走高的消费型险，还是购买恒定缴费、到期返还的返还型险。
为此，记者咨询了友邦保险的业务主任张永林，他指出，重疾险购买消费型还是返还型，主要看投保人的年龄和消费能力，年轻的时候可以购买消费型，到了一定的年龄，应该转向购买返还型。
返还型险后发优势大
以友邦公司的两份产品为例进行比较：一份为保障25种重大疾病的消费型重疾险，一份为保障30种重大疾病的返还型重疾险，同样为10万元。假设周小姐在30-34岁期间，购买消费型的重疾险，每年只需要花520元。随着年龄增长，患病几率增大，缴费费率也逐年递增，到周小姐60-64岁的时候，每年需要付出6190元。
返还型的重疾险有两种缴费方式，同样是10万元保额，一种是缴费20年，每年缴费6270元；一种是缴费至59岁，每年缴费4830元。后面一种保险的初始保额是10万元，但每5年递增2万。到55岁时，保额高达20万元。如果投保人80岁仍然健在，还可以返还20万元的满期金，这时保险合同才终止。此外，它还具有寿险功能，在合同有效期内身故可获得保额赔偿。
从以上两种产品的对比可看到，如果选择消费型的重疾险，初期付出的保费虽然较少，但保费逐年递增。如果要达到每5年保额递增2万，到64岁的时候，总共要付出保费166990元，而且这笔钱是没有返还的。最重要的是，到64岁以后就不能再投保，即不再享有保障。
30岁前购消费型险更合算
此外，张永林指出，返还型的两种缴费方式虽然相差19500元，但后面一种保险有全残豁免的功能，延长缴费期限，并不一定是“划不来”的。
那么，是不是不应选择消费型险种呢？张永林说，对于18-29岁的年轻人来说，是可以购买消费型医疗险的，因为这个年龄段的年轻人，每10万元的保额只需付出210-350元的保费。有了这个保障，可以将更多的钱投入到其他的投资工具上获取更大的效益。另外，返还型的重疾险针对的投保人年龄在18-55岁之间，56-64岁的老年人要想购买保障，也只能选择消费型的重疾险。
