50岁的章老伯几年前身体就欠佳，考虑到健康存在风险，孝顺的儿子一直说要给他买保险。但章老伯总是自己还年轻不需要保险。今年4月，又一次病重初愈后的章老伯终于决定购买保险了，但是他去保险公司一打听，结果发现，现在很多保险公司的重疾险产品都规定只有年龄在55岁之前才允许投保，然而章老伯仔细算算，50岁的他购买重疾险付出的保险费竟然超过了保额，一生节俭的章老伯更觉得不划算了，后来在儿子的劝说下，章老伯还是给自己投了保险，但心中的疙瘩却一直解不开。总觉得花了冤枉钱。

　　相关调查表明，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病，而高额的医疗费也在折磨着病者及其家属。需要明确一点的是，重疾险的给付方式与一般的医疗险不同，不是在完成治疗后根据费用收据或诊断证明向保险公司索赔，而是以罹病征兆为依据在治疗前给付，而且是按照保险合同预先设定的保额给付的，因为重大疾病的花销通常较大，这种给付方式更能满足被保险人的需求。

　　老年人的身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此重疾险对老人来说非常有必要。重疾险的市场需求很大，甚至是保险公司在市场上的主打产品。但与国外的重疾险相比，我国重疾险还不成熟，特别前几年一些保险公司纷纷停售健康险(主要是指分红型的重疾险)就是明证。分红型重疾险停售，主要是由于分红险逐步扩展道到健康险的范围有违保险的常规，因此曾被保鉴会叫停。而在另一方面，一些保险公司在不断的竞争中，也推陈出新，停售旧有的重疾险，推出的新品种一般都在疾病的保障范围及费率的调整上做文章。

　　重疾险，不是老年人的天堂

　　那么，什么时候买保险是最好的呢？记者从信诚人寿的李仁强先生处了解到，现在重疾险按照保障对象可分为少儿和成人重疾险两类，其中部分公司又将成年类的细分为男性和女性重疾险两种。按保险期限分可分为终身保障重疾险和定期保障重疾险两种。按照主附险的形式分类，可以把重疾险分为作为主险形式出现和作为附加险形式出现这两种。而作为附险，重疾险只能是在购买了寿险产品时才可附加上去。

　　李先生表示，对于少儿重疾险而言，一出生就可以购买。而对于成人重疾险，基本上参加工作了就可以去买，但是要结合自己的个人收入即缴费能力和渴望得要的保障度来考虑，不必一步到位。因为年轻人的经济能力不强，投保人可以分阶段给自己投保，灵活利用现有的险种，选择适合自己的缴费期限来为自己的健康买上一笔保障。[导读]：现在重疾险按照保障对象可分为少儿和成人重疾险两类，其中部分公司又将成年类的细分为男性和女性重疾险两种。按保险期限分可分为终身保障重疾险和定期保障重疾险两种。

　　而因为老年人的身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，所以像章先生那样，50岁投保重疾险，他所付出的保费较年轻人多，甚至会超过保额。因此，重疾险不是老年人的天堂，应该未雨绸缪，早做打算。

　　例如，投保某公司的终身型重疾险，15年交，20万元的重大疾病保障。

　　年龄交费期保障年缴保费累计保费

　　30岁15年20万元7666元114990元

　　50岁15年20万元13852元207780元

　　由此表可见，想获得同样的保障，50岁的人士要比30岁的人多交将近两倍的保费。而且，假设投保人80岁身故，那么30岁投保就能享受50年的保障；而50岁才投保，就只能享受30年的保障，相对而言，早投保不但能减少保费的支出，还能得到更长久的保障。险种搭配不是省钱的最好方式

　　如果老人身体一向不好，近几年身患大病的风险比较大，买重疾险就成为了必须品。虽然有些保险专家建议，可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买，这样既可以保证老人家在最近几年获得较高的保障，最后的收益也能高于所缴的保费。但事实上，从理财的角度来说，不见得是最理智的。

　　例如，为50岁的老人家投保一款重疾险，保额5万元，10年限缴，保险期间10年，年缴保费2850元；再选择投保一款万能寿险，年缴4000元，总计每年共缴保费6850元。在这10年期间，可以获得至少5万元的保障，起到了防范突发重大疾病的作用。同时通过投保万能寿险，可获得万能寿险的保障和收益，避免保额低于保费的尴尬。

　　但是从理财的角度来说，结合起来投保，在你花费10个单位成本买重疾险，再买15个单位成本的万能险，也许能够获得一些收益，但是对于25个单位的成本投入来说，有点划不来，因为保险的投资期限很长，而且万能险的收益还要看保险公司未来的经营状况，收益高低还是存在一定风险的，不一定就能得到较高的回报。[导读]：现在重疾险按照保障对象可分为少儿和成人重疾险两类，其中部分公司又将成年类的细分为男性和女性重疾险两种。按保险期限分可分为终身保障重疾险和定期保障重疾险两种。

　　同时，保险业内人士介绍，如果消费者同时有买寿险和重疾险的需求的，选择投保寿险附加重疾险的搭配比选择以寿险和重疾险作为两个主险同时购买要便宜。但除非保险合同有特别的规定，万一被保险人患上所保的重大疾病，保险公司提前给付后，寿险合同里所包含的身故赔偿就会结束，而后一种选择则不会存在这种情况，寿险合同照样执行。因此，如果投保人的资金相对充足，还是买两个主险的方式好一些，因为得到的保障多一些，但是如果资金不太多，则可以选择以重疾险作为附险的形式购买。

　　专家建议

　　改变投保观念

　　记者从一些保险从业人员中了解到，现在的人买保险，一般都是以是否获得收益，或收益的多少来衡量保险，忽视了保险的保障和防范的功能；或者把保险简单地理解为一种界乎于储蓄的投资手段。

　　其次，一些人认为只有年龄大了才需要买保险。但其实从费率来看，年龄大了买保险不一定划算，因为对于重疾险而言，缴费时间长的要比缴费时间短的费率低，而保障期短的要比保障期长的费率低。而从发生风险的几率来看，现在的疾病都有年轻化的趋向，而一些突发意外是不存在年龄界限的，早买保险就能给自己更全面的保障。

　　最后，就是认为有一点保障就行了，但事实恰恰相反，单纯的社保是不够的。

　　面对种种误区，专家建议，人们要改变观念，学会分阶段购买保险，还要找适合自己，在自己力所能及的范围内逐步购买保险，以求达到最大的保障。

　　慎重选择重疾险

　　从产品的保障范围来看，每家保险公司的重疾险产品有相同之处，但也各有偏重。有的保险公司的重疾险分男性和女性，有的保险公司承保的疾病种类有十几种，有的则达到20多种。但消费者不应盲目地以数目论优劣，最主要是看条款的实际保障范围是否与你的需求相吻合。

　　此外，从费率来看，即使是同一家保险公司的不同产品也不一样，更不要说各家保险公司了。投保人要考虑保费支出是否在你的收入承受范围之内，因为保障越全面，相应的费率越高。对于是否值得为了那些发生几率非常小的重大疾病花钱，则见仁见智。

　　专家建议，消费者在投保前，货比三家，选择性价比较强的重疾险产品，无疑会减少做冤大头的机会。