CHART2守护专家住院费用（推荐版）个人医疗保险

　　保险责任一档二档三档

　　入住指定医院社保内费用90%，超社保费用不赔付入住推荐医院社保内费用90%，超社保费用60%

　　保险责任住院费用保险金（元）

　　年度保险金额（超出社会基本医疗保险支付范围）1万2万3万

　　年度保险金额（含符合社会基本医疗保险支付范围和超出社会基本医疗保险支付范围）5万10万15万

　　保证续保权终止额度（元）20万40万60万

　　保障示例

　　某先生，30岁，投保第二档，年交保险费1424元。保险期间内，某先生因心脏病在我公司推荐医院内住院，并作了心脏瓣膜成形手术，共支出医疗费用36985元（其中符合社保范围的22105元，超出社保规定范围的14880元）；某先生可获得以下给付：1.社保规定范围内：22105×90%＝19895（元）2.超出社保规定范围：14880×60%＝8928（元）总计28823元。下一年度可保证续保。

　　CHART3守护专家住院费用（推崇版）个人医疗保险

　　给付比例

　　社保内费用和超社保费用均90%给付

　　住院费用保险金年度保险金额（元）50万健康体检每年可在本公司指定机构进行一次高规格健康体检保证续保权终止额度（元）150万

　　保障示例

　　某先生，30岁，年交保险费8332元。保险期间内，某先生在我公司指定机构进行了一次高规格的健康体检，结果提示心脏有杂音，建议做进一步检查。经医院诊断，其心脏瓣膜有较严重的关闭不全。某先生希望住院治疗，通过我公司预约后，某先生入住某医院高等病房，并作了心脏瓣膜成形手术，共支出医疗费用105628元。某先生可获得105628×90%＝95065元的给付；下一年度可保证续保。

　　7个细节决定正确投保

　　1.超高保额是最重要的吗？

　　熟悉高端医疗健康保险的人都知道，超高保额是一个认识上的错觉。与一般寿险（或包含寿险责任的重大疾病保险）精算模型不同，医疗费用保险的保费增长幅度和保额增长幅度在一定额度之上是完全不同比例的（非线性费率），比如1000万保额的年缴保费要远远小于10倍的100万保额的年缴保费。以某公司的高端医疗健康保险为例，保额从100万人民币增加到800万人民币，保费仅需提高10%。所以，动辄上千万保额，甚至是上千万美金保额的保险可能仅仅是“看上去很美”，并非物美价廉，因为它和一份百万级别的同类保险价格原本应该相差不大。原因很简单，因为医疗保险与疾病保险在理赔上的本质不同就在于：疾病保险是只要得了约定的重大疾病，就会按照约定保额全额给付；而医疗保险的理赔是要以医疗费用的实际发生为前提的。由于发生超高保额的理赔可能性极小，小到甚至不用为此风险支付多少现金。所以，一份100亿保额的医疗保险每年所交保费应该和一份1000万保额的保单应交保费没有什么区别。

　　2.理赔责任的限制条件越少越好吗？

　　限制条件越少意味着赔付范围越广，与之相应的是保费越贵。不要轻易相信保险公司编制的保险利益演示表和保险方案建议书，最好认真阅读保险条款。因为有些非常诱惑人的保险利益演示表和客户最终拿到的保险条款所传递出的保险责任和除外责任是有一定差距的。

　　多数高端医疗健康保险对于各种医疗费用都有详细的分项限额。一般来说，分项限额越多，保险公司锁定的风险就越明确，而被保险人在使用保险的时候也就越不方便。中国内地的药品、检查和治疗费用大致分为两类，一类是社保统筹基金允许报销或部分报销的；另一类是需要自费的部分。

　　通常，高端医疗健康保险对医疗费用不再区分社保目录和非社保目录，而是突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险也会区分门诊和住院的费用。一般地，如果保险对于门诊医疗费用有过多的限制条件时，保费水平应该较之没有限制的条款下降很多。

　　3.环境好和医术好，哪个更重要？

　　如果有人认为，好的医疗环境和医疗服务一定意味着高超的医术，你一定会不以为然。你会说，环境归环境，最重要的是权威的专家教授。因为我来医院的目的是为了把病看好，而不是为了消费环境。当然两者最好能兼顾。然而现实生活中，很多人在选择高端医疗健康保险时，还是盲目地认为外资或者私立医院更好，因为环境好、服务好，可以彰显地位。但是我们忘记了，如果外资或私立医院医疗资源足够丰富，就不会请公立三甲医院的专家教授来出诊了。不可否认，真正优秀的权威医疗专家集中在公立三甲级医院的特需部。他们大多是医疗经验丰富、德高望重的主任、教授。“新医改方案”有可能进一步提高特需医疗的收费标准，以彰显这些最优医疗资源的真正价值。所以，将医疗网络直接定位于公立三甲级医院特需部门的高端医疗健康保险是最有效率的选择。

　　4.内地医疗资源的特殊性

　　我们都知道一个事实，医学的分科非常详细。并且没有一家医院能够宣称自己在所有临床医学领域处于权威领先地位。往往是一家医院仅在一个或几个专科上拥有权威优势。所以，看不同的病要去不同的医院，这是所有人都不愿去想像的艰巨工作，除非迫不得已，才到处拉关系找朋友。时间、信息都是高端人群非常在意的重要元素。大多数提供高端医疗健康保险的公司都有不同于一般保险公司的客服部门（有些公司采用外包服务的模式），可以调动医疗资源网络的能力，给客户节省时间和提供关键而有价值信息，并且代客预约挂号（特别是疑难病症和著名专家的号），并且提供全程诊疗陪同。

　　5.直赔有多重要？

　　直赔有别于垫付（传统先自己掏钱看病后理赔报销的形式称为垫付），它是高端医疗健康保险的主要标志之一。表面上，被保险人去看病的时候，不用再支付任何现金，而是由保险公司和医院直接结算。实际上，这种方式不仅极大地方便了客户就医，节省时间，提高就医效率，改善就医体验，更是保险公司控制理赔风险，将理赔前置的重要手段。现阶段，与各家外资医院和私立医院达成直付网络医院协议难度不大，但是能够争取到多少公立三甲医院与保险公司签署直付协议确是一个非常重量级别的“硬”标准。毕竟谁拥有更多更广泛的公立三甲医院，谁就有了为客户提供高质量高端医疗服务的基础。

　　6.谁来监督过度医疗

　　过度医疗乃是现代医疗行业存在的顽疾，有人说美国金融危机并非始于房地产次贷，真正的根源正是政府对医疗费用的不堪重负。由于缺乏独立的第三方力量，没有人去质疑和制衡医院过度医疗的行为。过度医疗已经不仅仅只是让病人多花钱，而且可能对病人造成生理和心理等方面不可逆转的影响。借助专业的医生团队，保险公司从合理控制理赔的角度出发，就具备了质疑和制衡医院医疗行为的基础。

　　7.高端医疗的核心在于服务

　　高端医疗健康保险的选择难，不是难在对价格的筛选上，而是难在对服务的综合判断上。由前面谈到的几个问题，不难看出：服务是选择高端医疗健康保险最重要的标准。谁拥有更全面的医疗网络和高质量的医疗服务团队，谁能提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时的就医指导，谁就有可能在未来的健康险争霸赛中胜出。