徐女士的女儿最近刚刚满月，她想为这块心头肉购买一份少儿重疾险。但她向保险销售人员咨询时，销售人员向她建议在购买少儿重疾险的同时，再为孩子投一份成人重疾险。“小孩能投成人重疾险吗？而且一个小孩有必要同时投两份重疾险吗，是不是把我当冤大头啊！”徐女士感到有些迷惑。

　　疑问1 少儿也能投成人重疾险？

　　刚满月的孩子，能投保成人重疾险吗？太平人寿广东分公司保险规划专家许耀称，尽管市面上有少儿重疾险和成人重疾险之分，但两种重疾险对保障对象的年龄限制基本上都是从0岁（30天）开始，也就是说，只要满月，少儿同样可以投保成人重疾险。不同的是，少儿重疾险一般只能保到25岁，而大部分成人重疾险则能保到60岁以后（不同产品规定不同）。

　　许耀说，虽然成人重疾险孩子也可以买，保障的时间还更长，但这不代表少儿重疾险就没有存在的必要。目前，绝大多数少儿重疾险产品都会保障一些儿童易发、高发的重疾，如I型糖尿病、白血病、脊髓灰质炎、川崎病等等，这类疾病往往是成人重疾险产品的保障“盲区”。此外，很多少儿重疾险都附加有保费豁免，一旦投保人因为身故等原因无法继续支付保费，孩子的保障不会因此受到影响。

　　疑问2 少时患重疾后不能买成人险？

　　据那位销售人员告诉徐女士，如果25岁前孩子患上重疾，长大后再想投保成人重疾险，几乎没有可能，而提前购买成人重疾险便可预防此类事情发生，给孩子多一些保障。

　　许耀说，这话有些片面。他说，重疾也区分种类。对于慢性病或致病原因不明的疾病，即便治愈，复发的可能性也较高，保险公司一般就不会再接受这类人投保重疾险；而对于那些急性病，如肺炎等，治愈后复发的可能性小，则对未来投保重疾险没什么影响。

　　此外，许耀认为，同时购买少儿重疾险和成人重疾险，即便要达到前面那位保险营销人员所说的效果，也是有一定条件的。徐女士的孩子如果在25岁之前患上的重疾仅属于少儿重疾险的保障范围，不属于成人重疾险的保障范围，则在领取少儿重疾险的保险金后，少儿重疾险合同终止，成人重疾险还继续有效，这样确实达到了事先的设想。但是，万一徐女士的女儿患上的重疾同时属于两份重疾险的保障范围，则徐女士在领取了双份保险金后，两份保险合同全部终止，保障也就不存在了。由此可见，这位保险营销人员的保险规划也只能在特定条件下达到当初的预期。

　　金手指 5岁前单购少儿重疾险即可

　　许耀认为，少儿重疾险所保障的那些少儿易发、高发重疾，更多发生在0-5岁的儿童身上，因此他建议这个年龄段的儿童最好购买少儿重疾险。5岁之后，父母可选择少儿重疾险和成人重疾险中间的一种投保。当然，如果经济宽裕，可以两种重疾险同时购买，其实目前重疾险费用一般都不高，10万元保额，每月保费在两三百元左右，且少儿投保成人重疾险，费用更低，不会造成太大的经济负担。