小孩活泼好动，也易患感冒、发烧等小病，因此家长考虑的更多的是眼前的风险，为孩子购买一些意外险、住院医疗补贴等类型的险种，而忽略了重大疾病险的长远保障。但是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，因此建议家长在自身均有保障和经济条件允许的情况下，应及时为孩子购买少儿重大疾病险。向鸿说，在幼时为孩子购买儿童重大疾病险的保费较低，不会给家长带来过重负担。

　　孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。目前广西保险市场上，有哪些重大疾病险呢？

　　第一种是消费型重疾险，此类险种是传统的第一代重疾险。该险种不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返本功能，也没有分红。

　　第二种是提前给付型重疾险，此类险种一般是作为附加险，搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了。该险种没有返本功能，但有分红，它可以利用分红来弥补没有返本功能的不足。目前市场上的主流重疾险，就是此类险种了，它可以在购买人患病后提前给付，减轻了购买人的负担。

　　小孩和年轻人购买提前给付型重疾险相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人，保费就显得非常昂贵。例如45岁的男性购买此类险种，在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7∶10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的市民要购买第二种重疾险，能选择的产品非常有限。

　　第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。

　　市场观察

　　提前给付型是主流

　　记者发现，各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别的，有的可涵盖三十多种疾病，有的则只有十几二十种。那么，在购买少儿重大疾病保险时，应注意哪些问题呢？

　　一看能保疾病。中国平安保险广西分公司客户经理庞伟东表示，常见的儿童重大疾病大概有10种左右，如恶性肿瘤、脑炎等。家长在选择给孩子购买重疾险时，不应只关心保单可保疾病的种类，更多地要关注，自己购买的那份保单能保哪些疾病。这是因为，涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多且发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。

　　二看豁免功能。“在购买重大疾病险的时候，尤其要注意它的豁免功能。”庞伟东说，一般的重大疾病保险都是附加在主险上的，有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效，分红及固定领取还可以领取，有的重大疾病保险赔付后这个合同就终止。在目前的重疾险种其豁免功能有两种：一种是豁免大人的，也是说，交费当中大人出了事过世了，这个保费就不用交了，保单利益还有效。另一种豁免是小孩的，就是小孩不幸出现了重大疾病，保险公司赔付后，主险还是有效的，就是分红及固定领取还是可以领的。一般建议选择豁免大人的，因为大人的风险比小孩的大。

　　三看理赔流程。购买重疾险时，还要看出险后保险公司的理赔流程，因为有的医院并不在保险公司理赔范围内，如不及时转到保险公司指定医院，是不能得到理赔的。

　　此外，还要看条款的理赔比例，有的是全部赔的，有的是按百分比赔付。另外，保障期限、售后服务，分红比率都应在考虑范围之内。