1、买重疾险还是有必要

　　“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。打个比方：每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么所有的小车都配置了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度地保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。

　　事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。一个在职职工如果购买过重疾险，只要他确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。所以，对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。

　　2、保障范围并非越广越好

　　很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。实则不然。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，但对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么再去购买有交叉保障项目的重疾险，等于是浪费金钱，增加自己的负担。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。”

　　现在许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类，保险代理人也常常会比较各家产品所保障重大疾病的数量。但是投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是表面上的数量，还有它确实能够提供保障的疾病种类。有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义，可以考虑不买。所以，在购买重疾险时，一定要对条款多加研读，要特别注意哪些疾病是可以赔偿的，哪些是不能赔偿的，最好请专业医生多做做参谋。当然，如果你经济上宽裕或者身价很高，自然可以选择保障范围最广的，没有人会阻止你为保险公司员工们的奖金做一点小小的“贡献”。

　　3、买长期险比买单年险好

　　作为主险买或者附件险买区别不大，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。”虽然一年期看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说你投保第一年就得大病。而如果你选择每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，保险公司从你口袋里收走的钱就越少。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的这笔本金来支付医疗费用；如果你身体很健康，你也不必担心自己年轻时的钱白白“为他人做了嫁衣裳”，因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。

　　4、 度身定做是原则

　　与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；单身青年人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。