长期保险更加划算

　　现在，市场上的重疾险有长期险和短期险两种。长期险包括一种是保障终身的，另一种是保障一定期限的，比如到90岁、100岁，短期险大多是一年一保的。消费者在选择时首先要仔细比照费率，看似便宜的不一定省钱。保险专家提醒，比如说1年的重疾险，可能费率很便宜，但随着年龄的增长，每年保险公司都会按照新的费率重新调整保费，和保障终身的保费相比较，算下来可能差异很大。

　　作为消费型险种，短期险是不能单独销售的，只能作为附加险销售。相对长期重疾险来说，短期重疾险在较短保险期间内以较低保费，为被保险人提供较高保障，但其保障时间短，需要年年续保。长期重疾险保障期较长，还有一定的储蓄功能，但保费也较高。但随着年龄的增大，重大疾病的发病率也增加，因此早买较为划算。

　　选择短期重疾险还是长期重疾险，主要看个人的经济状况而定。收入不稳定人士，如刚踏入社会的年轻人，可选择短期重疾险，以获得重疾保障；而收入较稳定，有一定经济基础人士，可选择长期重疾险，以获得长期的保障。若家庭年收入10%以内可缴纳长期险保费的话，建议购买长期重疾险，使其对应保额基本能满足长期需求。

　　另外，在保险金额的选择上也要注意，现在重大疾病的治疗费都在7、8万元，甚至10多万元，因此购买10万元到30万元的保额比较合适。每隔3、5年，投保人要对自己的保障作个评估，看要不要增加保额。

　　缴费期限尽量选长

　　重疾险保费支出占比多少为好？原则就是不会对目前的生活水准带来影响。一般家庭则建议，其家庭年收入的7%-10%，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低；有社保或公费的客户以10万-20万元为宜，而非社保者，通常30万元也不为过。

　　对于收入稳定的家庭来说，在有交费能力的前提下，交费期越长越好。如一位25岁的男医生，其交费方式可以为趸交、20年交、交至60岁等，选择最后一项为佳，因为这才是最大限度地分散风险。一般家庭从减轻负担出发，交费期应该在10年以上较为合适。

　　哪些情况不赔

　　李先生最近在医院体检中，查出患有了原位癌。李先生记起去年投保了重疾险，于是要求理赔。但是保险公司却以原位癌不算重疾予以拒赔。癌症竟不属于重疾，这把李先生给搞糊涂了。保险公司提醒，“原位癌”多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病。另外市民购买重大疾病险时，一定要看清到底哪些属于保险公司不赔的项目范围，以免和自己的想象出现差距，从而发生纠纷。