据了解，《规范》列出了6种不在保障范围内的情况。这6种情况中有4种是针对癌症分期状态进行限定的，分别是原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病和TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(女性重大疾病保险不包括此项)。通俗来讲，癌症的极早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外。根据医学人士分析，这一阶段的疾病特点是进程缓慢，治疗简单，费用低，治疗效果及愈后较好，对病人的生活和工作影响较小。

　　即使《规范》中规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病，其保障范围也是有一定要求的。比如，重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植术；冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)———须开胸手术；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)———须透析治疗或肾脏移植手术等。

　　此外，重疾险本身也有八大除外责任，发生这些除外责任时，保险公司也不赔。这八大除外责任包括：投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

　　保险案例分析

　　王先生今年32岁，某企业市场部经理，月收入8000元；王太太30岁，某国企后勤，月收入3000元，两人育有一个3岁儿子。家庭支出情况：生活花费约4000元／月，儿子幼儿园费用约1000元／月，存款1000元／月，其余收入大多投资基金。夫妻俩均有社保，小孩没有任何保险。

　　需求分析王先生是家庭的经济支柱，对于家庭最重要的是要保障王先生的赚钱能力，根据目前家庭的开支以及潜在开支，并结合其收入情况，其保障需求较大，保额至少需要60万元左右。而该家庭还有一个基本风险就是太太和小孩的医疗，尤其是大病方面，因此这是必须考虑的。再有就是小孩的潜在支出，如教育经费，也可以选择购买保险的方式，确定存储这笔专属教育资金。

　　保险方案王先生：意外＋寿险＋重大疾病险(可以是终身型＋定期型)＋普通医疗

　　王太太：重大疾病险＋普通医疗相关重疾险推荐：中意人寿“年年安康”重疾险产品

　　该产品保障范围更广，可保的重疾多达30种，其中不仅涵盖了25种中国保险行业协会已制定的、行业统一重大疾病定义最常见的疾病，而且还特别额外涵盖了5种不在行业统一定义规范内的重大疾病。除此之外，该产品还特别提供了额外的非危及生命的专项癌症保障。

　　“年年安康”的保险责任不仅涵盖了直到99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，还有一系列的额外保障：每两年会收到中意人寿送出的体检津贴，并可以在70岁那年领取到一笔安康礼金，在99岁那年领取到一笔满期金。如果不幸因为疾病或意外事故导致自主生活能力完全丧失，无法独立完成某些基本日常生活，“年年安康”还会额外发出一笔护理辅助金，帮助减轻经济负担。同时还为家人提供了可附加的配偶重大疾病保险等。

　　小孩：少儿重疾险＋意外医疗套餐＋教育金相关重疾险推荐：平安天使重疾是一款专门面向0―17周岁的未成年人的重大疾病产品，与平安世纪天使两全保险(分红型)、平安附加豁免保险费重大疾病保险(2007)一起构成了平安热销的健康天使保险计划。

　　该计划具有丰富的保障功能：终身高额返还：每三年返还主险基本保险金额的12%，直至终身，为孩子终身的教育成长提供了良好的保障。

　　成年3倍保障：待孩子成年后，该计划的身故保险金达到基本保险金额的3倍。

　　保障多种重疾，保费可以豁免：如果孩子不幸发生重大疾病，在给付重大疾病保险金后，主险的基本保险金额不变，生存金返还不受影响。另外，以后各期保费也将得到豁免。