重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

　　抉择重疾险，当消费型遇上返还型

　　目前市场中重疾险，根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费、满期返还保额、终身期限的产品。消费型的产品一般比较便宜适合年轻人来购买，30岁的男性投保35万保障，每年大概只要3000元保费。消费型、返保费、返保额、终身四个重疾险类型按照同样保障的话，保费比例为1∶2∶3∶3.2。

　　因此，购买重疾险要先评估已有保障。首先要考量自身的经济状况、单位福利保障，测算出目前已经拥有的保障是多少，再假设不幸罹患疾病需要花费的金额。

　　确定好保障金额后，再开始分析目前家庭的经济情况，一般投入的保费在家庭年化总收入的10%左右，在家庭每年净结余的30%以内，就不会对家庭经济造成很大的压力。

　　返还型重疾的特点是均衡费率、半强迫性续保，保证承保、返本分红、保障保值；消费型的特点是浮动费率、灵活变更、费率低廉，保障充足。

　　消费型和返还型重疾险二者勿极端

　　大家在买保险是，有部分人买保险仅仅只是为了买保险，因为了周围的人身边都有了保险，自己也得有一份；有些因为别人家的孩子都有了保险，自己家孩子也要有一份，而买了保险。因为觉得买保险买的是保额，保额就是自己对家人爱的责任额，而不是单纯的保险；也有一部分人有着很好保障意识，但只选择定期保障，说定期的重疾便宜，自己把余下的钱做投资的收益会比分红险好。

　　这些为家人能选择消费定期险保障的朋友们，因为她们的保额就是对家人的爱和牵挂，但定期险确实不能解决自己整个人生的保障，消费型重疾一般保障到60岁70岁就结束了，而这个年龄恰恰是我们最需要时重疾保障的时候。

　　对于消费型重疾和返还型重疾适合人群是根据每个人和每个家庭的不同来设计搭配的。年轻人，如果自己的负担很重，收入不高，又有房贷、车贷去还，还有老婆孩子要养，那么可以先用消费型重疾来解决他的保额问题，因为消费型重疾是最便宜的重疾，每月几百元就可以有个上百万的保额。而等自己的经济压力缓过来时，建议补充终身的保障，终身的保障好处在于活多大年龄保多大年龄，自己有病保自己，自己没病可以部分作为养老金，部分留给孩子。很多人有个误区，说不想把钱留给孩子，把孩子抚养成人就好了。其实就像小沈阳说的，眼一睁一闭，一辈子没了，谁也不能保证自己的每分钱都花完再离开，不是吗？