中等收入三口之家理财蓝图：年收入10%买寿险及重疾险

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[导读]：我(李女士)和老公都是35岁，现有一子，3岁半。我是国企员工，稳定的年收入6万元左右。我丈夫在一家上市公司担任工程师，稳定的年收入在25万元左右。没有其他收入来源。

　　【基本生活开销】

　　货币基金+理财产品=应急资金

　　1)日常生活消费

　　包括三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家，生活水平应该是处于中等偏上水平，现在每月女方收入5000多元，男方2万多元，除每月需要的4000元房贷外，每月的日常生活开销9000元左右，余下1万多元。

　　2)应急资金

　　生活中难免会碰到突发状况，所以在如何投资能起到应急作用，又利于变现的理财产品十分重要。应急资金建议先购买货币类基金(货币基金起点1000元，赎回最快可以T+2到账，7日年化收益4%上下浮动)，当金额累计到5万元后可进一步考虑银行固定收益理财(年化收益5%-5.4%)，或进一步和理财经理沟通未来理财期限及变化，部分配置债券类产品，因债券收益能部分抵御通胀，是稳健增值的上佳选择。

　　【保险和储蓄】

　　年收入10%买寿险及重疾险

　　1)疾病与养老基金

　　其中主要为重大疾病与退休养老贮备资金，除去生活开支，每月将现有资金进行规划，用小钱办大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故导致的不确定性风险。其中，建议将年收入的10%购买定期寿险加大病保障，当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地保障家庭各种目标仍然能够实现。夫妻二人相互作为被保险人投保，保费分配比例约4：1，每月保费较少，保额可以覆盖贷款总额70万，这样既可抵御风险，还可享受分红，同时为将来的退休养老储备资金。

　　2)零存整取定期储蓄

　　这是家庭理财中重要支柱，是家庭的备用金。一般建议采取零存整取的定期储蓄方式，可以督促自己积极存款，并且帮助克制不理性的消费，在家庭收入突然减少或中断时，使家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是“负利率”，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。每个月大概2000元-3000元即可。