老年母亲：老年意外险性价比高
“我妈妈今年58岁现已退休，单位养老金每月2100元。我们希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。请问，我家应该给妈妈上哪些险？”读者王小姐向本刊咨询。
像王小姐这样的年轻夫妻，多数将呈现“两个小夫妻养四个老人甚至六个老人”的状态，他们已经开始感受到未来父母养老将带给自己的压力，这也让他们这样的年轻人意识到，应该依靠保险来转嫁一部分财务风险。
可是，由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。
即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，像王小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。
而若为55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。
其实，从性价比的角度看，对于老年母亲，子女们倒是可以为其特别购买一些带有骨折保障的短期健康、意外类险种。老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在风险，老年人尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，因此含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。
中年母亲：按收入比例“分配”保费
“我母亲今年48岁了，在农村老家务农，没有什么保障。我去年刚刚走上工作岗位，月收入4000元，希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。该如何为母亲投保？”读者小海问道。
对于小海家庭而言，母亲已经步入中年，孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和医疗保障。小海此时若要为母亲购买保险，首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系，如江浙等地的城镇和农村都有镇保和新型农村合作医疗，让社会来承担母亲将来一部分的养老和医疗成本。
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