如何理解重疾险产品费率的不保证性？

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[导读]：在目前市场上销售的保障类产品中，占绝对份额的当属重大疾病保险。那么，投保一份重疾险需要注意哪些细节？如何理解重疾险产品费率的不保证性呢？

　　重疾的早期诊断导致重大疾病保险赔付率的增加，而通常在重疾险产品定价时并没有考虑到承担这种提早诊断下的给付责任。另一方面，随着自然、社会大环境及人们生活习惯的变化，某些重大疾病的发病率正在呈增长趋势，例如乳腺癌、甲状腺癌及前列腺癌等。由于过去的产品定价是以历史数据为基础的，并没有考虑到疾病发生率的变化趋势，所以目前的费率对于疾病发生率趋于增加的情况是不适应的。因此，保险人为了能根据疾病发生率的变化适时调整费率以降低经营风险，一般都会谨慎使用保证费率。

　　目前国外的大部分保险公司的重疾先产品都是非保证费率的。尽管在实际操作中，可能会存在老客户退保、影响公司声誉、保单后期准备金的处理等问题，但是保费调整机制仍是重大疾病保险未来发展的重要趋势。即：当事前核保与事后理赔都无法有效控制理赔率，且实际损失大于预期损失时，就必须进行费率调整。

　　不过，我们倒也不用担心费率会轻易地变来变去，因为费率调整一般需要以下几个前提：

　　1、保单中必须包含费率可调条款。

　　2、费率调整不能针对个人，必须是针对同类高风险的群体调整，且只能调未来保费。

　　3、调整费率，必须以当年该险种年度损失率达到主管机构或经主管机构授权的精算机构所公布的标准为依据。

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