王晓丽今年38岁，月收入约为7000元。老公年收入约为30万元左右(税后)。家有两位老人一个儿子。两个月前，晓丽的丈夫确诊“珠膜网出血”，确诊检查及治疗费已用10万元。根据医生的预估和判断，未来的治疗费用和手术费用至少还需50万。

　　家里一下子失去了主要的经济来源，晓丽担心自己每月的收入加上房产出租所得每年12万的收入，无法继续支付维持目前生活的开销，更别提未来治病还需要继续投入金钱。

　　晓丽家里共拥有三套房产。自住房90平米，5年前购买的，首付22万，贷款20年，平均月还款3800元，目前房子升值到135万。已出租房屋70平米，市值约为100万，无房贷，每月可收租金3000元。公婆所住的房屋是去年年底购买的，90平米，房子总价在150万左右，首付90万，贷款20年，每月还贷5000元。

　　郑雅琴认为，晓丽家资产负债率高，家庭财务风险大。收入来源明显不均衡，丈夫收入占比过高。郑雅琴提出了理财方案，建议可投资保守型、稳健型、平衡型、增长型理财产品。

　　首先，要解决丈夫的医疗费用。郑雅琴建议晓丽降低家庭资产负债率，出售价值高负债高的房产，用于解决目前的资金缺口。其次，制定家庭理财规划。出售老人所住的房产，让老人暂时与晓丽同住。家庭开支60%作为家庭的生活费支出，20%作为子女教育金储蓄，另外20%作为家庭成员的保障性投资或养老金准备。

　　晓丽儿子未来10年、每年5万的学费总需求，经测算约为45万元。郑雅琴推荐交银成长股票基金，月投2000元，投资10年，经测算可累积教育金现值18万。余下的资金缺口由出售房产后的剩余现金和投资性资产补充。

　　郑雅琴建议晓丽用20%的家庭收入首先为自己购买重大疾病保险。泰康人寿“健康人生定期重大疾病保险”,年缴13000元，缴20年，保额为50万，70岁返本。其次，为儿子购买少儿重疾险和终身养老险。

　　若夫妻俩采用以房养老，在拥有两套住房的情况下，夫妻俩的养老金无缺口。

　　郑雅琴告诉记者，家庭理财需要有计划有步骤的进行，以家庭的实际需求为前提，及时调整理财目标及内容，让其更好地融入到生活中，让家庭生活无后顾之忧，让家庭生活幸福、美满。记者王曼君报道

　　郑雅琴交通银行云南映象支行高级客户服务经理，CFP(国际金融理财师)持证人，16年银行从业资历，曾荣获交行省分行“十佳客户经理”及“卓越行员”称号。