刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险，同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半，按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。

　　然而，事实并非如此。刘先生不久前刚换房，每月仍在还贷，女儿上钢琴班要交钱，老家父母每月需要赡养费，自己又因为身体原因，需要长期调养，很可能无法再回到高压力的广告行业。

　　“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额无理性认知。一旦遭遇不幸，所购买的保险赔偿只是杯水车薪。”中德安联人寿的保险专家冯曌美表示,“其实保额设置是有据可依的，消费者可以跟保险代理人详细咨询，做通盘考虑。”

　　冯曌美告诉记者：“首先要摒弃的观念是得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了。这其实是很多人不想买重疾险时的托辞。”卫生部统计信息中心最新数据显示：目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们该为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”冯曌美说。

　　目前，重大疾病的医疗开销通常在10万元-30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。冯曌美建议：消费者应该根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

　　以年收入12万元的投保人为例，重疾险保额建议至少达到30万元；而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，保额可以达到50万元。

　　据记者了解，目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。

　　“对毫无重疾保障的人而言，推荐‘返还型’重疾险。”冯曌美以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例：该产品涵盖20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障。

　　在重疾赔付上，目前大部分产品都已经推出了三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付。

　　“在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。”冯曌美建议，对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险。