老年人想买重疾险 应在45岁前购买

　　本报读者杨先生快60岁了，担心身体健康，想买份重疾保险。但是业内人士并不认同杨先生的这种做法，因为投保的保费可能比将来获得的赔付还要高，老年人理财应该注重保值。

　　记者了解到，重疾险一般有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，到六七十岁时保障会终止，如果投保人没有发生意外，每年可以获得一定额度的返还。终身重疾险保障终身，满期后可以获得一笔满期给付金。针对重疾险，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，像杨先生这样，50多岁才考虑投保重疾险，保险公司会加费承保，保费支出甚至要超过保额。在这种情况下投保，可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和要大于所获得保障。举个例子，一位25岁的男性购买一份10万元保额的重疾险，每年缴纳保费三四千元，缴20年得6万多元。而55岁男性购买同样的产品，5年共缴10多万元，与保额差不多。

　　保险顾问张驰建议，若要购买重疾险，最好在45周岁之前。因为保险公司规定，50周岁以上的人，想办理重疾险，要进行体检，体检合格后方可承保，否则将不予办理。45周岁以上的，想购买重疾险，有时保险公司会要求抽检，抽检的指标若全部不符合标准，则不予承保；抽检的指标中，部分指标不达标者，将要加费才可以承保。此外，他指出，相比重疾险，老年人应该优先投保意外险，有些保险公司的意外险，80岁之前都可以买，保费也较低。如果还有余力，建议购买消费型的健康险，一般年龄也限定在60岁以下。

　　老年人买重疾险要注意什么

　　问题：给年近六旬的老爹购买重疾险有哪些注意事项?

　　回答一：

　　老年人买重疾险不合算

　　老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。据了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的并不在少数。而保险公司也开始开发这块处女地。

　　但是，老年人的产品难找难买且费率比较高，仍然是目前市场上的问题。一方面，可选择的产品非常少，不少险种限定的投保年龄最高也就60岁，另一方面，即使允许老人投保的产品，保费和保额也会出现倒挂现象，很不划算。这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品明显。

　　有业内人士仔细计算：一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳的保费为5,900元，总共需缴纳保费59,000元。一名55岁的男性同样投保这款保额为10万元的险种，分10年缴清，每年需要缴纳保费11,700元，共需缴保费117,000元，到第九年保费投入就超过了保额。如果是60岁再投保，根据产品的规定，就只能选择分5年缴费，每年需要缴纳保费23,100元，总保费超过了保额15,500元。

　　而以一款保额10万元、缴费期10年的终身寿险产品为例，一位30岁的男性投保，保费每年4,900元，而如果是到了60岁再投保，每年需缴纳的保费却会高达9,800元，是年轻时投保的两倍。