上个月，单位里又进行了一年一度的体检。因为前几年曾经出现过一位同事查出癌症的病例，因此杜太太对每年一次的身体检查格外重视，加上最近空气、水、食物的“毒”新闻不断，杜太太寻思着是不是要给自己再加一份重疾险，以防万一，如果自己没有得重病，那么权当将这笔钱拿来养老。

　　买保险的主意是定了，但如何选择这保险的年限让她犯难，因为既有保到70岁，也有保障到80岁，还有保障至终身的重疾险，杜太太犹豫了。

　　“如果从时间上来选择，是不是保终身的更好一些？”但杜太太看了同样的保额，保障时间越长、缴纳的保费越低，这是什么道理呢？

　　目前，保险市场上尤其是重疾险品类主要分为消费型和储蓄型两种，而储蓄型的保障期限各有不同，既有保到70岁，也有保障到80岁，还有保障至终身的。

　　为什么保障时间越长保费反而更便宜？实际上在同样的保障条件下，保“70岁”的保单与保“终身”的保单的差别更多地体现在现金价值这一块。

　　举个例子，杜太太在70周岁之前发生了某种重大疾病，那么保“70岁”的保单和保“终身”的保单都可以进行10万元理赔，两者并无差别，但是假设杜太太在保单满期时，即70周岁时并无发生任何重大疾病，那么保“70岁”的那份保险计划到期给她10万元的满期金，这个时候保“终身”计划保险还是在继续。即使杜太太在70周岁过后发生了重大疾病风险，那么她可以选择使用保“70岁”计划的满期金10万元进行治疗。但值得注意的是，若她一直都没有发生任何重大疾病，那么保“终身”的计划只有在其身故时赔付一笔身故金，她若想在身故之前获得一笔资金则只能退保。

　　因此，保终身的保单未必人人都适合，像杜太太这样，处于保障和养老双重目的，那么保障到70岁的产品会更适合。而终身型产品只有选择退保才能拿到钱。两款产品的区别主要在于保障的时间节点不一样，一些消费者看重的是满期是否能拿到钱，而一些则更关注在风险来临的时候有一笔保障费用。

　　这里还要提醒大家的是，不是年纪大了才有买重大疾病保险的必要。一般保险公司会对每个被保险人进行健康核保，达到一定的投保年龄和投保一定的重大疾病保额将对被保险人进行投保前的体检。若身体有异常可能会作出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此我们应该趁年轻身体健康时投保，这时保险公司比较容易以标准体的条件承保，而且保费相对较低。

　　还有些人认为自己已经有医保了，就没有必要再投重疾险了，实际上对于医疗保障充足的人群，重大疾病保险也并不是没有意义的。根据我国社保或单位报销的规定，患者都需要先行垫付相关医疗费用再获得补偿。而购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是在保险保障范围内，那么就可以一次性获得保险公司的给付，与医保并不冲突。