烦人的无奈：买主险，才能附加

　　记者：听说商业保险的少儿重大疾病保险，一般都是以附加险的形式出现的，需要先买一定金额的主险，才可附加？

　　保险专家：是这样，目前保险公司的重大疾病保险实际上是由储蓄型的两全人寿保险和消费型的重疾保险组合而成，通常重大疾病保险是以附加险形式，不能单独投保，而且一般是附加在一个特定的主险上，通常这个主险又属于分红保险，同时和主险之间还有一个规定的搭配比例。实际上附加重大疾病保险的保费不高，通常不到总保费的20%左右，其余的就是主险保费，好比买个好点的鼠标，要搭配一台配置一般的电脑主机，导致保险消费者本身是为购买保障，但最后不得不多花钱。在目前实际的销售中，保险业务员往往以主险的分红功能为宣传重点，以一种假设性的演示结果引导保险消费者，让消费者觉得不仅没有多花钱，好像还有赚钱的感觉，实际上是一种本末倒置。

　　新的希望：少儿重疾险可单买了

　　记者：有可以单独购买的少儿重大疾病保险吗？

　　保险专家：2013年8月5日起，经国务院批准，普通型人身保险费率政策改革正式实施，预定利率3.5%的新型产品采用趸缴方式（一次缴清），费率降幅较分期缴费时更为明显，特别是新型重疾险产品的性价比凸显，它是一种消费型保险，采取一年期、单独投保的方式，保费低、保障高。目前不仅有少儿的，成人的也有，如一家三口都投保，按以前的产品，每人20万的基本保障，一年整个家庭的保费投入就在万元以上，这对目前大多数家庭而言都是一笔不小的开支，而投保消费型的重疾险，一家三口每年最多不超过2000元，既能有效建立家庭的全面重大疾病保障体系，又不至于影响家庭的正常生活开支和其他财务安排。比如，商报·冠亚保险超市新推出的专销少儿重疾险，一年仅需400元就能拥有最高20万元的保障。

　　记者：单独销售的少儿重大疾病保险有什么好处？万一孩子没患病，保费能否退还？

　　保险专家：保险的功能就是以最少的投入，获得最大的保障，将少量付出的钱放大成为上百倍的急用现金，应对风险发生时的救急、救难费用，既保证家庭的财务状况和正常生活水平不受到冲击，又能为我们提供一个接受和处理风险事故的缓冲时间安排，心里踏实，遇事不慌，处理才能得当。一年年过去了，身体健康，没有发生什么大病，表面上看每年的钱是白交了，但拥有的这一份健康和幸福是金钱换不来的。就像许多家长为给孩子益智、增加兴趣，会购买各种玩具一样，消费型少儿重疾险，也应该是家长必须考虑的一项支出。这项支出发挥的作用，绝不亚于一个玩具对孩子的意义。