近年来，进城务工的庞大群体———外来工数量急剧增加，外来工普遍面临着“进入城市易、融入城市难”的难题。据统计，总数已达1亿左右的新生代外来工在为城市发展贡献力量的同时，自身及其家属在公共服务等方面还没有完全享受与城镇居民相同的待遇。意外伤害、职业病、重大疾病已经成为外来工死亡的三大杀手。那么，对于外来工来说，怎样增强保险意识，降低在城市生活的风险成本呢？

　　选择意外险

　　据相关资料显示，广大外来工多从事高危职业，工作环境差且危机防范意识薄弱，意外事故时常发生，所以意外险对于外来工来说是非常必要的。对此，阳光人寿的理财专家认为，外来工应主动选择保险，并以保障为主，这样一旦发生意外，可以用保险金来保障其家庭经济的运转，为进城务工构建一道“保护墙”。

　　专家建议：外来工在购买意外伤害保险时，最好选择包括意外医疗和意外身故两种责任的产品。由于此类产品保障程度高、保费低，较为适合广大外来工。一般来说，几百元的保险费就可以满足个人一年的意外保障需求。

　　选择重疾险

　　此外，由于工作性质的原因，广大外来工多从事体力强度较大的工作，对身体的消耗大，所以重疾险也是外来工要重点选择购买的保险。重疾保险将为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供高额医疗费用以及患病后的经济支持，尽可能地避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

　　专家建议：外来工选择重大疾病保险时，最好根据自身长期从事的职业或工种来选择，同时还要考虑自身的经济承受能力。

　　案例

　　杨光，男，35周岁，技术工人，月薪3000元左右，两个小孩和父母生活在农村，最主要的生活压力来自孩子的教育费和以后的养老费等。以阳光人生健康保险计划为例，该保障计划中尽量做到了保费较低，每月只需312元，相当于每天10.3元；保障较高，重点保护家庭顶梁柱的人生关键30年；保障全面，无论是大病或意外伤害、住院、身故都可获得赔付。拥有上述保障计划，可全面解决重疾、住院、意外伤害等多项风险问题，如果以后经济情况好转，还可以加保小孩教育险、重疾及养老险种。

　　杨先生的保障计划

　　险种保额保障期间交费期年保费

　　阳光人生终身寿险(分红型)7万元终身20年2478元

　　附加提前给付重大疾病保险7万元20年20年637元

　　附加意外伤害10万元1年1年270元

　　附加住院费用A款5份(每份1000元)1年1年355元

　　合计3740元

　　专家分析：根据保障规划，杨先生如发生意外身故，可以获得身故保险金17万元，因疾病身故可以获得赔付7万元；如发生严重疾病末期且无法治愈，可提前领取重疾金7万元；如因意外导致伤残最高可获得意外伤残金赔付10万元；如因疾病住院可享受5000元报销限额内社保不报部分的100%；该保障计划参与分红，若中途出现急需用钱情形，可申请保单贷款，贷款金额是当年保单现金价值的80%。