所以作为风险转移的金融工具，重疾险多么重要，拥有充足的保额，多么重要。那么我们究竟要保多少保额才够？当然是越多越好！真有风险发生那天，谁会嫌钱多呢？当然也有一个通用的公式，重疾保额=40万+3倍年收入。40万应该是一个变数，这里的40万是2012年上海肿瘤医院统计扣除社保报销之后，个人自费的平均花费，当然随着通货膨胀和医疗费用的上涨，它也会水涨船高。为什么还要加上3倍的年收入？通常罹患重疾的人，3年内都需要休养，是没法从事原来工作的，不但看病，营养支出增加，同时个人收入来源也会锐减，加上某些家庭配偶需要分出精力照看病患，收入也会受到影响，这个保额也就是维持家庭生活品质的一个基本数字而已。

　　有人会问，这么高的保额，保费一定不是个小数目，我怕支付不起！这个顾虑合情合理！可我们只有靠牺牲保额来缓解缴费压力这一种办法么？当然不是，我们可以通过产品选择以及产品的组合来尽可能的达到适度保费，高保额的目的。重疾险有保固定期间的，比如保20、30年，也有保终身的。有保额自始至终不变的，也有保额逐年递增的。有半消费的，也有到期返初始保额+红利保额的等等。比较来说，相同初始保额，保的年限短的，保额不递增的，半消费性质的保险其保费自然要便宜一些。

　　案例分析

　　我的一个客户，男性32岁，公司职员，年收入30万元左右，是家庭的主要收入来源。刚刚有了宝宝，感觉自身责任很重，压力也很大。决定拿出2-3万为自己做份保障。虽然孩子成长的这20年他的责任最重，但他也希望在自己年轻时为未来步入花甲之年做好风险保障的储备。于是，我为他规划了40万保额的重疾保险+20万保额的轻症大病保险，并且保额逐年递增，保障到80岁，满期可领取满期金106万（中档红利水平），68万（低档红利水平），170万（高档红利水平），年缴保费19000元，缴费期间20年。同时额外组合了只保20年的重大疾病保险，保额也是40万（保额不递增），年交保费只有6080元。这样通过每年缴纳保费25000元，我的这位客户获得了80万起的重疾保障和身故保障，以及20万起的轻症大病保障。

　　保额，是不容妥协的！充足的保额也许不会让生活变得更好，但它会让家人的生活不会变得更糟！同时保险不是一件一劳永逸的事，就像我们吃饭一样，不能昨天吃过了，今天就不用吃了。保险要随着我们社会环境的变化，家庭收入变化，家庭结构的变化不断的调整。希望我们人生的每一个阶段都能有合适的足以规避风险的保额。

　　注：本保险计划包含分红保险，其红利分配是不确定的，本文的利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，终了红利将在分红保险合同终止时支付。