咨询内容：想买一份重大疾病保险，我今年24岁，女性。工资比较低，公司不给我们买保险，所以我很想买份商业保险做保障。目前首先想买一份重大疾病保险。

　　但重大疾病保险是不是一定要附加主险才能买的？有单买重疾保险保终身的吗？我主要想买返还型重大疾病保险，保费低的。有个业务帮我介绍了平安的三鑫，鑫盛是保障终身的，鑫祥是保到55岁的，不知能否将鑫祥主险加鑫盛附加重疾终身险，这样的话，55岁时即可养老，重疾又可保终，保费又低。请问适合我吗？

　　咨询网友：东莞feifei

　　专家解答

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　　重疾险是可以单买的，像你这样的情况，最好定期重疾险，这样保费少，保障比较高。再附加住院医疗和意外保险，这样保障就比较全面一点。

　　定期重疾险一般保到70周岁，它的特点就是保费低、保障高，很适合我们这些创业初期的年轻人。

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　　鑫盛是保终身的，保费低，保额高，附加重疾可保到终身。鑫祥也有最多保到65岁的，同时重疾随主险，只能保到65岁。保障3倍保额，期满给付保额的2倍。鑫利可保到80岁，每满2周年有返还保额的7%，满期给付2倍基本保额，保费相对贵些。返还金可累积到退休时领取也可以。还有分红累积可拿。重疾到80岁时到期也可以了。

　　三鑫产品之特点可到平安网上查询，如果业务员给您做份计划就更直观了。

　　当然，你到底适合哪款产品，也要看一下您的交费能力怎样。一般原则讲：保额应为您年收入的5-10倍，保费支出应为您年收入的10-20%为间。

　　建议您这个年龄以意外，意外医疗为主，消费型的，才几百块钱；如果收入提高的话，可考虑重疾+住院医疗+养老。

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　　按保监会有关健康险管理办法规定，不能有生存返还的重疾险，那么保险公司就把寿险和消费型重疾险打包整体出售，同样有保病没病返本的功能。只要主险是终身的那么重疾也是保终身的。另外保险上的重疾与我们平常所说的重疾是不同的，必须是患了后还要合符合同约定的疾病达到一种或多种条件并要按要求的治疗方式才会赔的。

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　　个人保险规划无疑是跟个人工作性质、经济收入、消费支出、家庭责任等因素分不开的。就单纯的重疾险而言既有单独购买的主险，也有必须附加主险来购买的附加险，既有保终身的、也有保一定时期的，既有不出险返还做养老的，也有单纯消费型的，如果楼主不能确定自身明确的定位和需求（包括需要多少保障、能支付多少费用），那么就会陷入单纯的险种比较的漩涡中，而越比较就越乱，因为相应的险种实在太多了，最后难免流于一塌糊涂懵懵懂懂之中。