专家分析

　　重大疾病，最主要的是保障期限，这决定了最终的产品范围和选择条件。没有看出你对此的倾向性。另外，重大疾病是确诊给付，和实际的花费和用药无关。总的来说，感觉你还没有按部就班对保险进行足够程度的了解，直接进入产品为时过早。但既然你有这样的想法，提供一下相对比较简单的医疗险的情况。

　　友邦安益综合意外及医疗保险计划，无免赔额，无社保的报销比例为100%，按次赔付，一年内不限次数，药品限社保范围内。友邦康乐人生医疗保险计划，无免赔额，无社保的最高报销比例为90%，按次赔付，可报销进口药和自费药。都可单独购买，无需作为附加。

　　按照您的要求，平安的智胜可以帮到您，两人保费都是4千多，不超过5千。

　　重大疾病，平安保男性28类，女性30类，这些都是高发的重疾种类，太多也没有必要。另外平安重疾的等待期只有90天，是行业内时间最短的。重疾的理赔都是一经确诊立即给付，不会管您这笔钱在哪买药。

　　住院医疗就必须是社保内用药，才可以报销。一般住院费用报6000，小手术报3000，大手术20000，都是够用的，再多都涉及重疾了。

　　建议您看看中意人寿的年年安康两全保险，这款产品可以保35种重大疾病（原位癌、皮肤癌、红斑狼疮等都在保障之列），每两年可以免费体检一次，或返还体检费，年年有分红，如到70岁没有发生重疾理赔，可以用以养老补充，再加上乐温馨综合住院补偿保险，包括住院前两个月的检查费、出院后的复查费、床位费、空调费、非医保用药等都在报销范围。还有特定门诊（癌症、肾脏透析）各两万。这个组合产品一定是您的最佳选择！

　　男：年年安康7185元/年，重疾15万保障，20年交，乐温馨735元/年，住院可报3万，每年交；女：年年安康6825元/年，重疾15万保障，20年交，乐温馨737元/年，住院可报3万。

　　首先考虑社保其次补充商保，社保和商保互补才能相得益彰。商保重点补充基本险：意外+医疗+重疾（消费型）为宜。

　　重疾险主要有消费型和返回型，其中消费型可以附加于主险（市场上很多公司的重疾险都是“打包”组合的）也可以单独投保（很少有公司有）一般保障高保费低。

　　返回型分定期返回和终身返回，病种范围广的公司有重疾40种+10种轻症。各公司重疾或轻症赔付都与用药无关，只要符合保险责任凭主治医师的疾病诊断书即可，但重疾病种并非多多益善，主要考虑常见重疾（每家公司都包含）发病率极低的有何意义呢？能多次理赔的有2次甚至4次（有多少人一生罹患多次重疾呢？）。

　　一般来说病种多、能多次理赔等保险责任范围广保费就越高，但没有一家公司能将目前市场重疾险的特色：如病种多、轻症赔付、多次理赔、重疾赔付豁免保费（主合同继续有效）、护理、健康管理等集于一身。

　　36岁的男性即使买纯保障返回型的终身重疾保额15万+消费型医疗险，保费将超出你的预算5000元，要是分红型两全险附加重疾的“打包”组合保费将更高。合理的保额合适的保费看来是：消费+返回。

　　医疗险还是建议能单独投保具有“首年保证续保”功能能续保至69岁的产品，如附加在重疾险上一旦主险终止医疗险也随之终止，且保障期一般随主险缴费期。

　　最后和上次一样依然建议补充意外险和定寿险。买保险最重要的足额满足基本保障，用相对低的保费支出换取更高的保障有效转移人身风险是明智之举。

　　险种和人一样不会十全十美，因此，只要在能承受的合理保费范围内符合自己主要的保障需求就可以。

　　案例分析

　　家庭顶梁柱的健康保险保障计划