读者来信：刘女士，今年30岁，与丈夫同在某国企上班，月收入共1.5万元，月支出(供房、养车、生活费)8000元。夫妻俩现有存款20万元，主要投资于货币基金、银行理财产品、P2P网贷等。保险方面，单位有统一购买的社保和医保，另外还为自己购置了意外伤害保险，一年100多元，保额10万。今年底夫妻俩的孩子将出生，刘女士偶尔会接到保险业务员电话，推荐购买少儿险，还有各种分红险、万能险、投连险等。
因为对保险知识不了解，所以想请教银行理财师，该怎样选购各种保险产品，科学配置自己的资产，同时使家庭成员得到最大的保障？
财务分析
在国企上班的刘女士夫妻俩有稳定的收入来源，另有20万的存款积蓄，主要投资于短期理财产品。除房贷、车贷外没有其他负债，每月扣除必要的支出后，可储蓄金额约7000元，预计年储蓄额达8400元。两人社保、医保齐全，并且补充购买了意外伤害保险。随着孩子的出生，家庭支出将增加。
理财建议
市场上不少保险产品兼顾风险保障和投资功能。根据刘女士的情况，推荐其购买侧重保障功能又有投资增值功能的险种，例如保障型分红险，在保障功能的基础上，刘女士还能参加保险公司盈余的分红分配。如果搭配附加健康险、意外险和重大疾病保险，可形成完善的保障计划。
另外刘女士即将生产，可以为新生儿准备一份少儿健康医疗险并搭配保费豁免附加险，以应对孩子疾病带来的风险，缓解家庭经济压力。保费豁免附加功能与少儿险是常见的搭配组合。有了保费豁免附加险，即使家长发生不幸，孩子的保险保障仍继续有效。
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