陈陈：我想买一份重大疾病保险，目前商业重疾险主要有定期消费型和储蓄型两种，究竟哪种更适合自己？

　　快理财：消费型与储蓄型两种重疾险产品各有优势，主要区别在于缴费方式以及保险期限。

　　消费型因为保障期限短，通常保险期间为一年，且不具有现金返还功能，得了合约约定的重大疾病才给付，因此保费相对便宜，通常也会随着年龄的增长而增加。同时缴费期限长，若保障至60岁，缴费也应延至60岁。

　　储蓄型则不同，通常一旦投保成功，保额、保费都会确定不变，保费不会随着年龄的增长而增加，且在缴费期结束后仍然有保障。例如，35岁投保缴费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。

　　需要注意的是，消费型保险一般不含保证续保，保险公司每年都会对客户进行核保，根据客户的身体状况决定是否承保。而储蓄型一旦投保成功，保险公司不能因为客户的身体状况变差而终止与客户的合同。

　　快理财专家建议，投保人可视年龄和经济能力进行购买。对20岁到35岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，可以选择投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式。35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。

　　为何金价上涨

　　挂钩产品不一定赚钱

　　柯夏：近期金价走高，挂钩黄金的产品受到关注。但是根据过往记录，黄金上涨，并不意味着黄金类银行理财产品就能赚钱，收益率存在较大区别。原因是什么？

　　快理财：黄金并不等同于黄金挂钩结构性理财产品，有的挂钩黄金的理财产品实质是期权等金融衍生工具，其设计的收益结构大致可分为看涨型、看跌型以及区间型等。如果黄金价格上涨，看涨型产品将会受益，而看跌型产品则将遭受损失，此外部分区间型产品也未必能够获得较高收益率。因此，只有当相关黄金投资标的上涨幅度与产品设计的收益结构中高收益率情形相吻合，理财产品的收益率才可能较高，否则黄金上涨也并不意味着黄金类产品能赚钱或者获得与黄金涨幅相当的收益率。

　　如果你在投资理财方面也有困惑或疑问，都可以关注“快理财”微信，将你的问题发送给我们，我们将请专家库成员为你进行个性化解答。