纯保障产品只为防范重疾

　　据了解，儿童重疾险可分为两类，一类为纯保障类的保险产品，仅能满足对孩子重大疾病方面的保障，唯一的保险责任就是出险时保险公司按照保险合同的约定进行理赔。另一类是带有返还责任的保险产品，除重疾险保险责任外，孩子健康生存至一定时期，还可以得到一定的资金返还。

　　中国人民健康保险股份有限公司吉林分公司个险部柴娜告诉记者，对于普通家庭来说，建议选择儿童专属的纯保障类重疾险产品。首先，从家庭经济能力角度出发，孩子出生后，需要用钱的地方很多，普通家庭难以承受返还型保险的保费压力。而儿童纯保障类重疾险多为一次性缴纳保费，保费在千元以内，保险期间为20年左右，经济适用。其次，与成年人相比，儿童患重大疾病的概率相对较低，而儿童易患的重大疾病种类与成年人也有一定差异。此类儿童重疾险，结合了儿童群体的发病特点，有针对性地对重疾险所保障的疾病种类进行了适当调整，因此，其保障的针对性更强，更具备为孩子投保的意义。其缺点就是保险期间有限，保险期间终止后，要想获得重疾险保障，则要再次投保其他重疾险产品。

　　返还型产品兼顾重大疾病

　　事实上，多数人都认为孩子患重大疾病的概率很低，因此很少将纯保障类的重疾险作为首选，而考虑为孩子投保带有返还责任的保险产品。

　　一般来说，孩子投保返还型重疾险产品时，既可以选择儿童专属的重疾险产品，也可以选择普通的重疾险产品。采访中记者了解到，儿童专属的返还型重疾险产品，可以选择一次性缴费或按年缴费，孩子出险时，可根据保险合同得到相应赔偿，而孩子健康生存至保险期间届满时，可以得到保费的全额返还。但其也有缺点，就是保费略高，例如某款一次性缴费儿童专属返还型重疾险产品，保险期间为至孩子25周岁，保额为10万元，其保费为6000多元，对于普通家庭而言，是一笔不小的支出。

　　除此之外，也可以为孩子选择普通重疾险产品，按需选择定期或终身投保。孩子年龄小，保费与成年人相比相对低廉，例如一个0岁的孩子投保一款缴费期限为20年的传统返还型重疾险产品，保费为1900元/年，可承保至被保险人70周岁，被保险人除可获得重疾险的保险责任外，在60岁-69岁期间，每年还可得到一笔2000元的体检费用，而健康生存至70岁，还将得到10万元的保额返还。这样，孩子未来在经济方面也可得到一定的保障。但单纯地从保障疾病种类的角度考虑，儿童专属重疾险中所特有的如双耳失聪、严重幼年型类风湿性关节炎等疾病，都是普通重疾险所不承保的，因此，普通重疾险产品对于儿童来说在保障疾病的种类上欠缺一定的针对性。