【摘要】生活在世，总免不了生病及各种意外，当生活中出现变故或身边有人甚至是自己患上重大疾病时，面对着高昂的医疗费用，这时个人的力量就显得非常弱小而且无助，失去对生活希望。重大医疗保险多少在人们遭遇重大疾病时向人们伸出了帮助之手,不再让“病不起”成为一句哀叹。那么买商业重大疾病险的窍门是什么呢？

　　重疾医疗：难以承受之重

　　2009年底，武汉大学的著名教授，设计学院院长张在元博士两年前患上罕见的神经元传导障碍，正处于病危之时，校方竟派员到他病床前，当着靠呼吸机维生的他宣布：终止其与武大的聘用合同，停止提供医疗费和住房。

　　张在元教授在病危中被辞退的新闻让人备感悲凉---有人用道德来谴责；有人对中国的大学痛心；更多人则读出中国无力的社保体系，知名教授尚且会“因病返贫”，何况普通老百姓.....

　　据世界卫生组织统计，人一生中患大病的概率高达72.18%，进入30岁后发病机率加大，50岁后发病率是平时的5倍。

　　而重大疾病治疗费更是惊人：恶性肿瘤治疗30万元；血管复通手术20万元；脑中风后遗症10万元；慢性肾衰竭洗肾500元/次，每周2次，换肾30万元；平均费用约在13万元，且逐年递增7.8%，如果使用最好的医疗条件和药品，则至少要30万元。

　　人常说“有啥别有病，没啥别没钱，得病容易看病难”。鉴于此，从现在开始，我们必须未雨绸缪，转移重疾的风险，提前为健康进行“保险”。

　　很多人以为有了社保就有了一切，殊不知社保只是“保而不包”。也就是说，得了病必须先自己拿钱看，看完病后再进行社保报销，报销还要受自费药，进口药，营养费等不予报销限制，且须按一定比例报销（如果是大病，社保大约只能报到50%）。

　　而商业重大疾病险则是以人的身体为对象，保证被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。

　　参保后，被保险人在确诊为保险责任里的某种疾病后，保险公司立即一次性支付保险金额；治病时产生的门诊费，医疗费，检查费等费用按一定比例报销；保险公司还将按天数付给被保险人一定的误工费，护理费用等。有些商业险还能提供额外分红收益。

　　可以说，商业重疾险是为身体准备的“风险金”。而这样的风险金，只能趁年轻，健康时准备。因为越是年老，健康的资本就越少；越是年轻和健康，越可以准备得更多。这样，到年老提衰时才能享受真正无忧的生活。

　　购买重疾险有窍门：

　　商业重疾险一般定义为保证医疗的费用补充，补充收入损失和补充后期疗养三方面保障，对投保人而言是非常重要的险种之一。中年人群购买足额的重疾险可保障家庭的经济稳定，如果罹患重大疾病，不仅可减少医疗费用负担，还可以保证家庭稳定收入。

　　窍门1：购买重疾险“宜早不宜迟”。从投保时机看，年龄越小买交费越少；从身体状况看，应在身体健康时就购买。如到50岁后买，则保费总支出和保障总额相当，有可能倒挂，很不划算。至于选择哪种重疾产品，应根据个人经济能力而定。

　　一般来说，中低收入人群可考虑购买定期型重疾险，用较低的成本为健康提供应有的保障；有一定经济实力的人，则建议购买终身重疾险。

　　窍门2：重疾险保额至少10万元。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万。低于10万的保障功能太弱，至于上限可根据经济状况来决定。

　　窍门3：重疾险缴费越长越好。虽然所付总额可能略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式；而且不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

　　窍门4：险种并非越多越好。选择重疾险时关键是考察条款中是否包含了常见的心血管，器官性和老年性疾病，这样基本就满足了一般投保人的保障需求。

　　另外，还要注意为自己量身订做，如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。一定注意发生时重疾在什么情况下可以赔付。还有除外责任的多少很重要。