日前，汇丰保险在亚太地区进行了一次关于家庭理财的市场调查，其中中国内地受访者对于重大疾病风险的态度，与其他市场的受访者可谓大相径庭。调查显示，面对重大疾病所带来的医疗开支，51%的中国内地受访者表示将动用银行储蓄，而依赖重疾险的却仅占36%——与之对比，依靠重疾险来应对重大疾病开支的受访者，在新加坡有51%，中国台湾有56%，韩国有49%。

　　为何只有如此少的受访者依靠重疾险来应对重大疾病？汇丰保险的调查并未深入探究这个问题，与一些投保者的沟通中可以发现，觉得“太贵”是许多人不愿意投保重疾险的重要原因。“按照每人20万元保额计算，我们夫妻两人一年花在重疾险上的保费差不多要1万元，这对我们工薪阶层来说比例太高了，所以我只买点寿险和意外险”，这是近期一位很有保险意识的朋友做出的无奈选择。

　　那么，重疾险是不是真的很贵呢？其实关键还看产品的选择和投保的规划。

　　返还型重疾险保费必然高

　　由于出险的概率相对较高，所以重疾险的保费相比寿险和意外险贵，但上文提及的朋友两人投保重疾险要近万元，却并不能真实反映重疾险的真实保费水平——因为上文提及的保费，并非纯消费型重疾险的保费，而是返还型重疾险的保费。

　　所谓返还型重疾险，是指在待保障期限结束且整个过程中并非发生过赔付，便会将最初缴纳的所有保费完整地返还给投保者——部分险种甚至可能还略有升值。天下没有免费的午餐，上述产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解，保险公司的返还型保险其实就是问你收取了较高的保费后将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余便成为保险公司的利润。

　　正因为这样，返还型重疾险的保费必然高。以泰康人寿的e爱家保障计划为例，这款定制性相当高的产品可以在基础的纯消费型重疾险基础上附加一个两全保障便可变为返还型重疾险。看看两者保费的区别：

　　对于一个30岁的男子，保障至60岁，按照20年年缴保费计算，20万元的重疾保障每年需要缴费1920元，若是希望带有返还属性，则年缴保费就要增加至5565.73元，较前者高出189.88%；同样的投保要求，一个30岁的女子，纯消费型的年缴保费是1320元，而返还型的年缴保费则是3826.69元，后者较前者高出189.90%。显然，选择非返还型的传统重疾险，可以大大降低保费的支出——对于刚刚成家立业尤其还要供房子、现金流支出压力颇大的白领，无疑是更好的选择。