国际经验借鉴
目前我国市场上的重大疾病保险产品仍存在相似度较高、市场不够细分等问题。英国的重大疾病保险发展较早，产品创新更加灵活，我们可以借鉴其中的一些经验，为消费者提供更为丰富的选择。
英国重大疾病保险分为两种产品：一种是只保障6~10种基本疾病的保险；另一种是包括30种或更多种疾病的综合保险，投保人可自由选择。这两种产品一般都提供残疾保障和收入损失保障，能够给患病的被保险人提供全方位的保障。
英国重大疾病保险的一大特点是能够用来抵押贷款，当被保险人患病时，可以将自己所拥有的重大疾病保险保单拿去银行做抵押，从而避免了在患病治疗期间或收入损失期间还要承担的还款压力。目前英国60%以上的重疾保单与贷款相关，超过20%的英国工薪人群拥有重疾保单。另一个特点是回购式选择条款。回购式选择是为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷而产生的。在提前给付型产品中，被保险人若身患重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金后，其死亡保障保额相应减少。一般情况下，由于被保险人在患重大疾病后其死亡风险增加，保险公司不会再向被保险人提供死亡保障保险，从而导致了被保险人死亡保障不足。回购式选择条款规定：如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金，其死亡保障保额相应减少；如果被保险人在合同规定的某段时间后仍然存活，则可以按照一个固定费率买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障保额增加；如果被保险人再经过一段时间继续生存，那么还可以按固定费率再买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障再次增加；这样经过2~5次回购，被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。
英国近些年还推出了阶梯式给付型重大疾病保险产品，即保险公司将疾病按照严重程度划分为若干档次，根据不同档次规定不同的保险给付金额，如心脏瓣膜置换50%，瓣膜切开术10%，瓣膜修补术5%等，剩余的保险金额则用于保障被保险人的其他重大疾病。不过，全部给付金额不能超过保险金额。这种给付方式使被保险人除了在一些小手术时能获得充分的保障，在随后可能发生的重大疾病时，也可以获得相应的保障。
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