“所谓产品碎片化，就是把比较昂贵的保险通过分解，来大大降低保费。防一种病，大可不必花大价钱去买很多保险。”保险业内人士介绍，传统来讲保险公司都注重组合销售，保障内容往往包含数种甚至数十种癌症。但实际上，患这样组合式的癌症几率很小。

　　同样以近期关注较高的女性以乳腺癌为例，一些保险公司将女性乳腺癌这一疾病风险提炼出来，单独开发了女性乳腺癌专项保险。这样，原先保费几千或者上万元的重大疾病险可能就变成现在保费低廉的专项保险产品。

　　以复星保德信去年推出的女性乳腺癌专项保险为例，只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障，超过40岁保费为150元，保障额度也突破了同类产品上限，最高可购买30万元的保额；类似的保险还有中韩人寿的女性特定疾病保险，太平养老的 “太平高诊无忧乳腺癌保障计划”等。

　　保险分男女意义有多大？

　　记者注意到，目前市面上的重疾险大部分是不区分男女的，只有少数公司在重疾险中加入了男女特定疾病，但这方面更多的只是在男女特定部位的癌症，以下是某家外资保险公司产品覆盖男女特定疾病的列表：男性睾丸癌、男性阴茎癌、男性前列腺癌；女性乳房癌、女性子宫癌、女性阴道癌、女性卵巢癌、女性输卵管癌。

　　海康人寿负责人称，男性和女性在投保重疾险时的确会略有不同，主要体现在两点：一是根据以往的经验，男性和女性在重疾的发生率方面呈现不同态势；二是对于某些疾病来说，男性和女性的发病率也会不同。

　　不同于上述报告披露的女性恶性肿瘤发病率，对男性而言前十位分别是：肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、结直肠癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49%、淋巴瘤2.25%、脑瘤2.12%；死亡率前十位是：肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、结直肠癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、脑瘤1.92%。不过，上述业内人士也指出，目前市场上大部分的重疾保险基本上都涵盖了常发的重疾。

　　陈鹏在与 《每日经济新闻》记者交流时表示：“根据客户的反馈，客户在了解之前希望购买能区分男女的产品，但实际中这种非常有特点的产品不多，更多的只是一个概念。”由于为这种概念需要付出的成本很大，所以大多数客户最终还是会选择购买传统的重疾险。

　　此外，由于我国幅员辽阔，单项癌症的发病率是有非常显著的地域特色的，也需要在购买保险时考量。

　　分年龄段区分还本型和消费型

　　在购买重疾险时，保额充足性是关键要素，多少保额才能完全覆盖治疗成本？