主持人：目前国内保险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有自己的特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择？重大疾病险是不是只管大病？身故赔吗？等等这些问题，除此以外，什么是万能险？对目前深陷股市的散户来说投此险种有什么好处？我们今天来着重的谈一下太平洋保险推出的“华彩人生”终身万能型寿险又有什么特点？今天我们就围绕这些话题，跟大家做一个聊天，在我们节目开始之前，我们先来介绍今天邀请到的嘉宾，今天我们很荣幸的请到了中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司的资深保险专家黄新华先生和李君两位经理，在节目刚开始之前，很多的网友在提问，就保险问题做咨询，在节目刚才开始之前，能不能总体的介绍一下太平洋保险在理财产品以及险种方面有哪些品种，帮我们总体的说一下。

　　李君：大家好，我是太平洋保险苏州分公司的李君，今天我们有幸做客名城苏州网站聊关于理财的话题，我们推出的产品很多，包括重大疾病险，包括养老、包括人生保障型的理财产品很多，首先我们可能各位网友也在网上看到最近市场是非常的不景气，很多的网友买股票、买基金，但是最近市场不景气带来了很多的困惑，苏州太平洋保险有一款产品叫做“华彩人生”终身万能型寿险，应该在当今世本市场非常不景气的情况下，是应势上涨，第一个是家庭责任、第二个是子女教育、第三个是重疾保障，第四是投资。下面我跟网友做一个互动，各位网友，假如你在这方面有什么疑惑的话，我们可以做一个交流。

　　主持人：除了万能险，还有其他的险种，黄新华经理能不能帮我们介绍一下其他的。

　　黄新华：各位网友大家好！刚才李君给大家做了一些介绍，有一个“华彩人生”终身万能型寿险B款，这个可能在某种意义上带有投资理财的方面，但是我为各位网友推的，从某种意义上是投资理财的概念，但是它投资的是一种健康，我在介绍的时候，会介绍一下我们公司有一个小康之家—“如意健康”这样一个产品，它是一种健康型的投资理财，可能等一下我们具体跟网友再做介绍。

　　主持人：刚才两位嘉宾也简单的介绍了一下太平洋保险的理财产品，刚才李先生提到万能险，到底什么是万能险？

　　李君：所谓万能险，好象是万能，就是无所不能，这个产品真正的定义就是保险公司将客户每年所胶南的报废再扣除一定的手续费之后专门设立的帐户，有四大特色，第一个是缴费灵活，以往很多的网友买过保险，有20年缴费、或者是10年缴费，如果是没有缴费能力了，就变成一张无效保单，我们这款保单缴费是非常灵活的。第二个是缴费的金额问题，假设我今年缴6000，明年我是不是可以缴1万呢？将来物价上涨我能不能缴2万呢，这个缴费是非常的灵活，你可以选择缴费自由额度。第二个这宽产品是保障可调，因为人的一生有三个阶段，最重要的是22—65岁之间，这个时候家庭是最需要我们的，比如我投资了万能险，但是我在60岁之后，我真的需要这样的保额吗？第三个就是月福利，其实是为例最大的一个增值的方式，我们公司每个月都有一个保单收益会公布，比如说在2月份我们公布的收益率是5.299，3月份的也出来了，是5.5。按照当今整个资本市场来看，我们这个收益不算最高，但是我们追求的是一种长期稳健的回报。最后一个特色是收益稳定，那么，我们这个帐户里面，您的钱放进去以后，您所期望的是得到一个收益，什么叫稳定？我们给你一个保底，当我们的收益率低于2.5%的时候公司会按照保底的2.5%给您，这个2.5%在您的整个保单有效期内可能只用到一次，为什么呢？当您的保单不需要的时候，能不能拿回去？可以。有可能您投了20年3个月零8天，就是把2.5%除以365，得到的这个数字就是我们的收益率。这就是我们这个产品的特色。

　　主持人：万能险是万能的吗？

　　李君：这个产品涵盖了重大疾病险，通过这个产品的四个功能，就把人生的四大风险解决掉了，所以我们叫做万能险。

　　主持人：通过刚才的介绍，万能险不但是从自己本身，包括了很多的品种，它也是针对人生的每一个阶段，设置了不同的分类，所以对人的保险保障都有一个利益的保护，万能险和其他的产品有什么区别？

　　李君：我的感觉就是刚才我前面讲到的，从缴费角度讲是非常的灵活，解决了以往客户购买保险过程中的心里障碍，万一将来我缴不起怎么办？

　　主持人：这个问题是很多网友关注的，刚开始可能还比较适合。

　　李君：对。第二个是从缴费的金额讲，因为可能说我们今天很多普通的客户缴1万一年，感觉是一个正常的值，根据自己的收入，我们倒退10年看，能缴得起1万的有多少，我们再推几年，缴3万才比较合适，以往的万能险就不能解决这个问题，哪怕这个产品再好，我都没有机会按照当时的产品去缴，所以就有这两大区别。

　　主持人：刚才我们谈到了投资保险方面的，我们涉及到了投资万能险收益方面的问题，我想问，投资万能险收益会达到什么样的程度？

　　李君：这个收益我前面讲到了，我们2月份的收益率是5.299%，3月份达到了5.5%，从这个“华彩人生”终身万能型寿险A款从最早的3.9，现在达到是5.5%。这个收益率不算高，但是在当今资本市场很不景气的前提下，是一个非常好的数据，而且我们的这个数据还会上涨。可能很多的网友会问您怎么知道这个数据会上涨，因为从我从业这么多年来看，97年的连续降息，凭我的感觉看，我们这个产品的投资渠道是货币型投资，不是做证券投资，我们偏重于做货币型投资，人民币再升值，意味着这个收益率在上涨，在未来的时间会体现得更加的明显。

　　李君：可以通过我们保险公司95500，也可以通过委托办理产品的投资。

　　主持人：刚才我们也针对万能险让我们的很多做了一个交流，除了万能险在节目刚开始之前，我们提到一个重大疾病险方面的话题，接下来我们就想问一下我们黄新华经理有关方面的情况，我们知道，现在在养老保险等等方面都很好了，为什么还要投资商业保险呢？

　　黄新华：各位网友，在我们的展业过程当中，我们遇到很多的老百姓有这样的观念，就是说我已经具有了社会保险了，好象商业保险，重大疾病险好象不需要了，这是我们目前老百姓当中比较普通的一种想法，从这种情况来看，有这种疑问的市民主要是没有脱离计划经济体系的保障体系，因为原有的国有企业，所有的医疗、养老问题都不需要你去担心的，到退休之后就可以享受了，到现在是经济时代，在这样一个时代，我们这个保障体系在随着社会的发展也在做一些变化，所以在观念上，可能这些还有一些差异，甚至有些委屈，特别是我们也遇到，我们的公务员，这个保障更好，所以我们在跟一些公务员接触这些有关保险咨询方面的问题，好象也有这种想法，所以，我本人来讲，我认为保险行业也从事了13年，可能我在商业保险和社保有自己的看法，也可以跟各位做一个交流。我想，我对这两个问题关系的认识是这样的，它是一种互补关系，因为大家知道，我们目前在城镇居民的社会保障体系应该是有限的，在医疗和未来的养老保障方面呢？也可能只能解决一些基本的医疗保障，这些问题在说道中国有13亿人口的大国，人口又特别多的特征，也只能体现现在的一个医疗水平，各个养老问题，只能给它这样一个定义，叫光覆盖，低水平，保基本。在这样的特质的情况下，本身带有法律的强制性，这是社会保险的一个特征情况。如果谈商业保险存在的话，恰好是社会保险这方面的一种补充，它本身带有一种自由选择性，在调整、补充和完善的方面可以满足广大消费者再保险方面的个性化的需求，这样就是也可能为我们创建一个社会主义的和谐社会起到一定的贡献。所以我们既然已经客观的、理性的认识了商业保险和社会保险的两者关系的情况下，我们会根据每个家庭的个人得一些收入的现有状况，经济收入的消费的能力，以及不同的保险需求，去合理、合适去选择一些人寿保险。广大的消费者为什么在近几年特别关注重大疾病险的产品呢？我想主要有以下几个方面因素可能会考虑，从我的感觉上来讲：第一、从观念上，广大的老百姓已经逐步的适应了市场经济社会发展的模式，人们的风险保障意识，以及规范的保险需求已经有了明显的提升和进步，这是从观念上讲，第二个、从我们的统计上来讲，广大的老百姓从各个方面的信息面了解到，重大疾病险目前的发病率在近几年有所扩展的趋势，再加上现在看病难，医疗费逐年上涨等等方面的因素，所以给我们敲响了警钟，也在重大疾病险市场的关注度开始提升。第三个从政府、媒体披露的未来可能推行的事实医疗制度的改革方面了解到，有关重大疾病险可能会通过将来选择商业保险来解决。那这种改革的调整，将会对保险业提出一个新的课题，更及富有机遇和挑战，所以形式觉得我们的意识，所以到那个时候，已经不是去探讨要不要去购买这些保险的问题，而是要选择如何去买？去考虑买多少的问题。所以从第四方面讲的话，从投保的角度来讲，广大的老百姓已经购买了人寿保险的都明白这样一种原则问题。当你在健康的情况下，在符合商业保险的承保规则这个前提下，根据家庭的年收入的10%及早的去购买一些重大疾病险否则的话，一旦体检发现了问题后，就丧失了投保的机会，我想从我自身的认识，和简单的阐述，不知是不是跟各位网友做这样一个启发，或者给你一个这样的帮助。

　　主持人：应该说，从刚才您的谈话当中，应该说重大疾病险是给我们的家庭带来了一份保障，可以这样理解。

　　黄新华：是。

　　主持人：您刚才从观念、统计、改革方面跟我们讲了一下重大疾病险的问题，目前苏州市场上市民可供选择的商业保险有哪些特色？

　　黄新华：依我看，既然谈到一个重大疾病险，总体上来讲，它肯定是一种大同小异。但是从细分来看，各有亮点，侧重不同。

　　黄新华：从它的需求来做一种侧重点来做，或者是一种产品的包装，让各个消费者来挑选。所以在挑选的过程当中，可能我们前一个阶段，我们保险协会的理事严先生曾经描述过这个市场的重大疾病险方面的特征，它是这样告诉我们，中国保险重大疾病险大概经历了几个阶段的发展，它是用第一代的重大疾病险产品主要的保障，像我都是95年就进入保险行业了，那么那个时候推出的我们公司的一个产品叫步步高。那个产品就带有重大疾病的保障内容。那个时候它的保障只有重大疾病。往往是在客户身故之后才能享受到这种保障。这是第一代比较早的产品。随着时间的发展有了第二代的产品，是延伸到12种重大疾病险。可以在确诊后获得保险金额。很多的老百姓有一个误区，认为重大疾病险好象是去看病之后，用医药费或者是发票来报销的，其实重大疾病险的情况不是这样的，主要是经过医院的确诊，是不是属于重大疾病的范围，或者是承保的保险的范围，如果你有医院确诊的诊断书，可以想保险公司来进行这方面的理赔。第三代的产品我们是可以在客户的生前给予临终的提前支付，到了当今社会，就已经有第四代的产品，第四代的重大疾病险具有三个特征：主要标志在一个险种的设计上，可能包括了少儿的、男性的、女性的各种身份的重疾，保障的种类已经达到了20—30种，各家公司的产品都可供市民选择。同时客户在生存的定期还本金额，或者有部分的利息，得了重大疾病，保费还可能有一个豁免，保险责任继续保持有效，像我们公司最近推出的一个“如意健康”，这个“如意健康”的A款，就是很明显带有第四代产品的特征。

　　主持人：为什么把“如意健康”称为第四代重大疾病险呢？

　　黄新华：我刚才也简单的介绍了一下，像我们的“如意健康”有一些主要的特色：第一、根据刚才的特征来讲，就是投保范围广，比如0岁的小孩出生以之后，在规定的时间之内到60岁的时候都可以来参保，第一个特征是老少借宜。第二个是保险期灵活，供你三个选择，比如说我们这个选择有60岁保障期限，70、80岁三种，供消费者自己来选择。第三方面，就是保险期限也非常灵活。第四、保本而且增值。这个增值就刚才说到，有一个带有理财的功能，可以领取一部分的金额，有病治病，没有病的话可以转化为养老金。最重要一个特征就是保费可以豁免。患病不仅可以给保障金，同时你所缴的保险非可以免缴。“如意健康”最大的特征在世面上，现在从我了解的产品当中有一个非常大的亮点，就是豁免之后，可以免缴保险费之后，原有应该交纳的保险费由保险公司交纳。如果得病之后恢复了健康，能够生存到所约定的60岁，或者是70、80岁之后，我们连同他投的保险费，包括保险公司缴的保险费，再加上0.5的利息做一个补充。我们这个产品就符合这样的特征。

　　主持人：刚才您也很详细的跟我们介绍了一下“如意健康”，很多的网友在网上陆续的提问了，我们回答几个网友的问题，其中有一个网友说：夫妻双方都有医保疾病险，自然买？请设计一下。

　　黄新华：我来先给这位网友说一下，按照我们一般的客户来做一些交流的过程当中，就是现在的苏州市民，他肯定就有这样的特征，就是已经具有夫妻双方只要在工作，可能单位就按照法律的规定，《劳动法》的规定都要交纳社会保险的费用，一旦拥有社会保障，就具有两方面的基本保障，当然现在是5金，有5个方面，但是主要体现在两个方面，一个是养老，第二个是医疗方面。刚才前面一个跟大家交流的观念，就是既然有了社会保险的话，那还应该在适当的时间有一定的缴费能力的情况下，在自己感觉有保障需求的情况下，应该适时的加一些重大疾病险。像这位网友，现在没有一个平台做一个交流，它的年龄段，可能一下子不能给您一个很确切的说法，但是假设这两位夫妇是在30岁左右的话，是非常好的年龄段可以选择我们的“如意健康”作为一种补充，因为这个年龄段，一般20岁的女性缴费的话是在2500元左右，非常符合这个年龄段，可以得到10万元的保费，到一定的期限可以收回本金，作为养老。

　　主持人：作为万能险险种这个产品来说的话，跟他们两者之间能不能有什么结合的地方呢？

　　李君：我在想，我们的万能险，刚才也讲过了，就涵盖了重大疾病、养老等等，首先我不知道这对夫妻的年龄，假如您真的希望我们给您设计一个保障计划的话，首先需要知道您的年龄，第二个需要知道您的收入。假设您是30岁，除了可以选择“如意健康”，另外可以投资我们的“华彩人生”终身万能型寿险，这个投资保险以后，可以再附加一种重大疾病，是不需要额外缴费的，只是在您的帐户里面，然后再每年在里面扣除一定的费用，可以作为一种保障，公司所约定的10、20万作为一定的赔付，是一个非常好的选择。什么年龄段可以买“如意健康”，什么年龄段可以买“华彩人生”终身万能型寿险，都有一定的差异，因为我们公司不是每一个产品都适合每一个家庭的，所以我们需要更详细的资料。

　　主持人：可能网友在以前没有接触过商业保险，可能在手续上面不是太理解，我们继续看。他说：我女朋友的母亲现在是49岁，没有医保，该买那种保险好呢？

　　李君：49岁的网友的准丈母娘，我发表一些我的观点，像我们这代人，是中国最痛苦的一代人，我们是中国最后一代养父母的人，我们又是自己养自己的人，未来我们的孩子他们是养自己，不需要养父母，而我们要养两代人。这位网友女朋友的丈母娘，今年49岁，我想您不希望未来的丈母娘自己给自己看病，自己给自己养老，这些钱是作为子女对父母的关爱，像您这个年龄，应该在25岁左右，应该进入了收入上升通道，假如你选择投资一支“华彩人生”终身万能型寿险，丈母娘的养老以及重大疾病，因为重大疾病什么时候发生不知道的，在没有发生重大疾病之前，这笔钱放在那边，我就成立一个基金，叫大病基金，唯有放在保险公司的大病基金，这是一个专款专用。可以作为让您或者女朋友作为投保人，您的丈母娘作为被保险人，更体现出您的一种关爱，一种爱心。

　　主持人：由于时间的关系，在我们节目即将要结束的时候，我们两位嘉宾根据太平洋保险产品的特色，跟广大的网友说几句。

　　黄新华：我们太平洋保险公司其实就是2年来和美国凯莱合资之后，特别是在去年的2月25号成功上市之后，明显的在产品设计上，在合资之后推出的最新的两款产品，这比较受大家的青睐，从我们平时的业务情况来看，非常非常好。所以，具体详细的情况，我想如果方面的话，您可以拨打我们的95500咨询一下，如果有网友有一些个性化的问题，由于今天的时间关系，可以拨打我的服务热线，我的小灵通号码是67893458，13962523680，我们可以一对一的对您的情况做一些规划和设计，这样可能会更合理一点，也希望这位网友能够在我们太平洋保险的品牌下，我们会给您提供一个非常专业的服务，使您得到满意。

　　李君：我从业12年，对苏州寿险市场很多的公司和产品浏览过一边，站在我个人的观点看，太平洋保险的产品是非常有特色，第一个个性化，把产品做得很细，您可以自由搭配，像“如意健康”。还可以自由的做组合，太平洋保险的产品在苏州市场上特别是最近几年很受人追捧，07年我们公司上市以后也受到了很多人的追捧。与其投资做太平洋保险的股东，还不如投资做太平洋保险的上帝。

　　主持人：好的，感谢两位嘉宾作客我们的节目，再见！

　　黄新华：再见！