小李27岁，就职于法国IT公司，月薪税后1万元左右，年终奖1万元。妻子小张在银行工作，月薪税后3000元，年奖金3万元。两人单位三险一金齐全。

　　家庭买了一个二手房，购买时56.2万元，公积金贷款35万元，从去年4月起开始还款，月供2200元。购房后装修买家电花费大部分积蓄，父母也支援了一部分，因此二人现在还有3万元存款，以备应急之用。没有任何投资，每月的生活费大概3000元，双方父母都不需要二人支付赡养费，过年时会一边孝敬2000元。

　　理财目标

　　1.增加投资渠道，比如基金定投、黄金投资、股票投资等，增加资产投资回报率；2.明年到欧洲旅游，预计支出5万元；3.近期要购置一辆家用轿车，预计支出15万元；4.三年之后要孩子。

　　财务分析

　　小李家庭存款结余不多，虽有少量负债，但远远低于家庭收入的可承受度。家庭总资产存在风险缺口，没有用保险覆盖。

　　夫妻俩有买车和增加家庭资产的需求，近两年没有要孩子的计划，双方父母家庭状况良好，所以每月不用支付赡养费，只是每年需要支付双方家长4000元。

　　从以上情况看，小李家需要调整资产负债比例，加大保险投入覆盖风险缺口，提高基金资产的投资比例。

　　理财建议

　　信用卡分期支付旅游资金

　　由于国外旅游需要支出比较大的资金，加之出国办理签证需要5万元每人的保证金，以家庭为单位也要6万元，这样的话对资金流动性产生影响。建议用信用卡支付本次旅游计划的团费部分，约为3万元，同时采用分期还款的方式，12期、24期均可。平均手续费成本在6%左右，成本较低，而且便捷。最好使用手续费分月缴纳的信用卡品种，而非一次性支付，这样可以灵活控制提前还款的时间。

　　贷款购车余钱投资

　　由于李先生购房后剩余资金不多，不仅要旅游，还要购车所以建议其贷款购车，剩余资金用于投资。

　　以某行车贷为例，如果购买一辆10万元的车，首付30%即3万元，贷款7万元，车辆购置税及担保费、验车上牌、保险总共大约花费1.5万元（按排量1.6L计算），利率最高为6.831%，5年期贷款，月还款额为1380.51元。5年累计还款82830.6元。如果投资一个强债基金（80%的资产用于购买债券，20%用于认购新股），平均年化收益率在5%~8%之间，按5%年化收益率计算，5年累计本息合计89339.71元，比支付贷款本息多收益6509.11元，如果投资股票型基金，平均年化收益率在8%~10%之间，按8%年化收益率计算，5年累计本息合计102852.97元，比支付贷款本息多收益13513.26元。所以从以上对比看，以贷款形式购车，用购车款投资远比直接购车投资回报高。

　　补充寿险及重疾险

　　由于贷款金额占其目前家庭总资产的比例较高（45.9%），建议购买寿险附加重大疾病险，用以覆盖家庭的风险资产。

　　如果只按目前夫妇双方收入占还款金额的比例看，李先生需要上约67万元的保险，妻子需要上33万元的保险，但是由于其家庭处于成长期，保险支出的比例要在年收入的十分之一内，且可以根据未来财富的增长再增加保险额度。经过多家保险公司产品比较，可以考虑人保的康宁寿险附加重疾险。同时可以配置部分低费率的定期寿险，以增加保障额度。

　　加大自身教育投入

　　由于目前职场竞争日趋激烈，且李先生如在IT公司从事的是IT技术工作的话，竞争就更加激烈，所以更要加大夫妇的教育投入，使其职业生涯稳定，收入才可持续增长。该笔款项可以从两人的年终奖中出。夫妇二人可从其年终奖中支付1万元用于夫妻双方的学习费用。如小李在一家法国公司，教育投资基金可以用于法语的深造学习。

　　可用资金分阶段投资

　　由于购房、购车、旅游等情况，剩余款项不多，但投资意识不可缺少。可用资金大部分购买风险较低的强债基金，少量购买股票型基金，5%左右的资金投资贵金属延期交易品种，如白银产品，留存少量款项贴补汽车日常维护费用。股票型基金可投2只，如华商盛世和银华深证100指数，平均可达到8%年化收益率。部分投资白银的产品，由于是带10倍杠杆的高风险产品，建议可少量参与，分享近期黄金白银等贵金属的牛市行情。同时可用1000元分别定投之前说的两只股票基金，为子女积累教育基金。