[摘要]张先生（27岁）和王小姐（25岁）是刚刚结婚的一对幸福的夫妻。在婚前，夫妻用双方的积蓄，并在父母的支持下，买了自己的房子，目前还有30万贷款。由于刚结婚，手里只有约3万元活期存款，准备2年后再考虑要孩子的问题。在此我为他们设计的是泰康健康人生重大疾病定期保障计划。

　　客户资料：张先生、王小姐，25岁，技术人员票务员，月均收入5700元

　　侧重需求：重大疾病保险意外险医疗保险

　　分析现状：

　　收入情况」：张先生在某私企做技术员，月收入3500元（税后）；王小姐为北京公交集团某线路售票员，月收入约2200元（税后）；除此之外，张先生每年年底还可拿约1万元奖金。

　　「支出情况」：每月固定还房贷1800元，生活支出每月约2000元；另外，每年非生活开销（同事朋友结婚、新年走亲访友等）开支还需5000-1万元不等。

　　「保险情况」：夫妻都只有单位给上的社保，无其他商业保险。

　　「理财困惑」：由于刚结婚，夫妻没有什么存款，而且一直工作比较忙（夫妻都需要倒班、加班等），没有太多精力关注理财方面问题，请问这样刚组建的工薪小家庭，该如何理财？

　　「理财目标」：希望给出具体的建议，让家庭每年的结余能合理充分发挥作用，使资金能保值增值。

　　「家庭资产分析」：

　　家庭资产负债表

　　资产负债

　　现金及活期存款3万元信用卡贷款余额无

　　定期存款无消费贷款余额无

　　国债无汽车贷款余额无

　　其他理财渠道无房屋贷款余额30万

　　债权无

　　房产市值80万左右其他债务无

　　资产总计83万元负债总计30万元

　　家庭收支分析表

　　年度收入收入贡献度年度支出占收入比例

　　张先生年收入52000元66%房屋支出21600元28%

　　王小姐年收入26400元34%生活支出24000元31%

　　其他渠道收入无

　　其他支出约8000元10%

　　年收入合计78400元年支出合计53600元

　　家庭理财建议」：

　　目前张先生家庭的各项支出基本在健康的范围，只有生活和其他开支有些高，建议适当节流。

　　家庭收入完全来自工资，支出又都是十分刚性的必要支出，占收入比达到70%，而家庭无任何保障，风险抵抗能力极低，一旦发生风险，家庭经济将陷入危机，房屋的正常还款也将面临很大风险。所以，夫妻首先建立保障是势在必行的。保费开支建议控制在家庭年收入的10%左右，风险保额要完全覆盖房贷及家庭未来5-10年的生活开支。虽然目前暂时无赡养老人负担，但也需为将来可能发生的一些风险做些准备。

　　首先需要解决的是重大疾病、意外这两项对家庭经济冲击最大的风险，另外，张先生作为家庭的主要经济支柱，还需增加更高的寿险保障，以提高家庭总体抗风险能力，为家庭资产安全做好基础。

　　家庭的理财规划也需做好，目前家庭短期的理财目标是2年后准备要孩子，这部分资金要准备好，建议将家庭现有3万元活期储蓄，留下1万做活期，作为家庭的应急准备，剩余2万投资在货币市场基金，留作两年后的生育及孩子出生后的开支增加。

　　家庭中长期的理财目标，就是孩子的未来教育金规划以及夫妻的养老准备金规划。这部分，可以将家庭收入剩余的20%，5%-10%投资债券型基金等渠道，或者选择兼顾理财的保险产品（如万能险、投连险），10%-15%投资在股票型基金等收益更高的渠道，但都需做好定投长期投资准备。另外，也可以少量谨慎试水股票，做多元化投资。以获取更高投资收益，维护家庭资产平稳增长。

　　「家庭保险建议」：

　　按张先生家庭情况来说，首先要考虑的是意外、重疾这两项对家庭经济冲击最大的风险，考虑到家庭的实际保费承受能力，以保障型产品来给夫妻各自15万的长期重疾保障。意外险额度各自40万，以卡单组合的形式实现，保费低，保障高。

　　家庭现阶段无抚养负担，赡养负担也轻，家庭主要责任在于30万房贷，以及收入保障，另外，双方老人虽有退休金，但万一健康状况不好，夫妻也要负担起一部分责任，所以这方面也需考虑进去。在还贷及赡养父母的重大责任期间，各自增加30年定期重疾保障10万。丈夫作为主要经济支柱，增加定期寿险30万，妻子增加定期寿险20万。

　　「具体保障方案」：

　　〔张先生的保障计划〕：

　　产品名称基本保额

　　（年缴保费）

　　（交费期间）保障简述作用说明

　　泰康健康人生重大疾病定期保障计划156387元

　　（3500元）

　　（20年）合同生效之日起，因意外伤害导致身故或重疾，或一年后因非意外导致身故或重疾，给付基本保额156397元。至被保险人70周岁，若没有发生保险事故，返还已交保费共7万元保障至被保险70周岁，储备好重疾医疗准备金。

　　人保健康关爱专家定期重疾个人保险10万

　　（440元）

　　（20年）合同生效后，在保险期间被保险人发生意外或180后因非意外原因发生合同约定的31种重疾或身故，给付重疾保险金或身故保险金10万元。20年补充重疾保障，消费型保险可用较低保费获得较高保障。

　　泰康吉祥相伴定期寿险30万

　　（570元）

　　（20年）在保险期间，被保险人身故或全残给付身故或全残保险金30万元。20年的身价保证，保证房贷顺利还款和赡养父母等责任。

　　意外卡20万

　　（200元）

　　1年被保险人因遭受意外伤害而造成身故或残疾最高给付20万元；

　　乘客身份乘坐民航客机发生意外造成身故或残疾，最高赔付80万元。

　　乘客身份乘坐列车或轮船，发生意外造成身故或残疾，最高赔付20万元。

　　因遭受意外伤害引起医疗费用最高报销2万元，医疗垫付最高10000元。因遭受意外伤害必须住院治疗，给付20元/天的住院补贴，因遭受意外伤害，并于事故发生之时起24小时内发生的救护车费用，300元/次。以较低保费规避风险系数高的意外风险，真正体现保险真谛，提供高额意外保障。

　　〔王小姐的保障计划〕：

　　产品名称基本保额

　　（年缴保费）

　　（交费期间）保障简述作用说明

　　泰康健康人生重大疾病定期保障计划150890元

　　（2500元）

　　（20年）合同生效之日起，因意外伤害导致身故或重疾，或一年后因非意外导致身故或重疾，给付基本保额150890元。至被保险人70周岁，若没有发生保险事故，返还已交保费共5万元保障至被保险70周岁，储备好重疾医疗准备金。

　　人保健康关爱专家定期重疾个人保险10万

　　（370元）

　　（20年）合同生效后，在保险期间被保险人发生意外或180后因非意外原因发生合同约定的31种重疾或身故，给付重疾保险金或身故保险金10万元。20年补充重疾保障，消费型保险可用较低保费获得较高保障。

　　泰康吉祥相伴定期寿险20万

　　（192元）

　　（20年）在保险期间，被保险人身故或全残给付身故或全残保险金20万元。20年的身价保证，保证房贷顺利还款和赡养父母等责任。

　　意外卡20万

　　（200元）

　　1年被保险人因遭受意外伤害而造成身故或残疾最高给付20万元；

　　乘客身份乘坐民航客机发生意外造成身故或残疾，最高赔付80万元。

　　乘客身份乘坐列车或轮船，发生意外造成身故或残疾，最高赔付20万元。

　　因遭受意外伤害引起医疗费用最高报销2万元，医疗垫付最高10000元。因遭受意外伤害必须住院治疗，给付20元/天的住院补贴，因遭受意外伤害，并于事故发生之时起24小时内发生的救护车费用，300元/次。以较低保费规避风险系数高的意外风险，真正体现保险真谛，提供高额意外保障。

　　「保障方案说明」：

　　夫妻年缴保费总计7972元，占家庭年收入的10。17%，在合理的保费开支下，获得如下保障：

　　张先生获得的保障：20年内重疾保障25万，寿险保障55万，20年后到70岁重疾保障15万，70岁未发生理赔，返还健康人生保费共计7万元；保险期间因意外造成身故/伤残最高赔付20万，交通工具最高80万，意外医疗100元以上100%报销，最高额度2万元，另可得到紧急医疗垫付1万元，意外住院20元/天，救护车300元/次。

　　王小姐获得的保障：20年内重疾保障25万，寿险保障45万，20年后到70岁重疾保障15万，70岁未发生理赔，返还健康人生保费共计5万元；保险期间因意外造成身故/伤残最高赔付20万，交通工具最高80万，意外医疗100元以上100%报销，最高额度2万元，另可得到紧急医疗垫付1万元，意外住院20元/天，救护车300元/次。