乙肝病毒携带者也可买保险

　　相关资料：结合我国保险业的现状，只探讨乙肝携带者如何与保险公司签订保险合同

　　主要内容：

　　第一节界定投保目标

　　第二节圈定保险公司

　　第三节比较投保收益

　　第四节签订保险合同

　　第五节其他问题

　　第一节界定投保目标

　　乙肝携带者购买人寿保险(含疾病险)，可以说绝大多数是慢性乙肝，因为急性乙肝大多数的人经过及时治疗都能转阴。按照购买保险的动机来分类，可以分为两类，一类是担心乙肝病毒重新活跃复制，想通过买保险来减轻医疗费用的负担，另一类是与没有乙肝的人一样，针对其他疾病而购买保险，一般来说，不外乎这两个

　　目标。

　　(一)针对乙肝而买的保险

　　战友购买保险，千万要细心，否则要上当受骗。没有乙肝的人们通常说到乙肝，只知道乙肝这么回事，可能有少的还知道还有肝硬化、肝腹水、肝癌。作为一个想购

　　买保险的乙肝携带者来说，光知道这些远远不够。现行的保险公司为了降低风险，将保险合同中的疾病分得非常细微，所以我们购买保险时，一定要非常小心，注意细节，清楚自己是针对哪一类型的乙肝。比如是针对急性乙肝还是慢性乙肝？慢性乙肝的要具体到是哪一类型的慢性乙肝，针对肝硬化的要具体到肝硬化那一期？如果不清楚要买的是哪一类型的乙肝，听信保险推销员吹得天花乱坠，草率地买了保险，到时发病了，因不符合条件，也不拿到保险，那时就只能打掉牙往肚里吞。

　　以中国平安保险公司为例，平安保险公司提供的人寿保险合同的疾病为两类，一类是肝硬化晚期，一类是急性乙型肝炎。

　　(二)针对其他疾病而买的保险

　　有关这些问题，也一样，要心细，小心上当受骗。由于与乙肝无关，不再详论

　　圈定保险公司

　　康

　　保险按照性质不一样分为两类：社会保障体系（基本医疗保险+补充医疗保险）和商业健康保险。很多人选择保险产品的时候,第一个关注的基本上是健康保险。

　　最佳的医疗保险方案：以社会保险为主，商业保险作为补充，特别是现在社会医疗保险又增加了几项附加医疗保险，投保人拥有更多的选择机会。

　　一、商业健康保险主要有以下三大类：1、

　　以疾病为给付保险金条件的疾病保险(重大疾病保险)。即只要被保险人罹患保险条款中列出

　　的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。如平安的康盛、康顺重大疾病保险，就是这类保险。2、

　　以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。3、

　　以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补

　　偿其收入损失的一种保险。二、我国境内的主要保险公司及其有关乙肝疾病的种类和定义

　　以我国境内的主要保险公司为考察范围，比较各保险公司之间及对乙肝疾病种类和定义之间的差别，方便战友进行投保。

　　（一）中国太平洋人寿保险股份有限公司

　　太平盛世·万全终身重大疾病保险有：

　　1、癌症（恶性肿瘤）：本合同所保障的癌症是指被保险人患有特征为恶性细胞不受控制的生长和扩散并且浸润和破坏正常组织的恶性肿瘤。对该恶性肿

　　瘤，重大介入性治疗或手术治疗(内窥镜手术除外)在医疗上被认为是必要和必须采取的治疗方法。恶性肿瘤必须基于阳性的病理检验结果确诊。下列肿瘤除外：

　　（1）原位癌（包括：子宫颈上皮非典型增生CIN-1、CIN-2和CIN-3）或病理学描述为癌前病变的肿瘤。（2）所有皮肤癌，包括表皮角化症、基底

　　细胞癌、鳞状细胞癌和用Breslow组织学法检查证实的厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤(已发生转移的黑色素细胞瘤除外)。（3）非危及生命的癌症，

　　如组织学描述为TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌（肿瘤直径小于1cm），

　　RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病。2、暴发性肝炎：因肝炎病毒感染造成部份或大部份的肝坏死导致急骤肝脏衰竭，诊断必须符合所有下列

　　条件：（1）急速肝脏萎缩；（2）肝叶坏死，只存留萎陷的肝脏网状支架；（3）肝功能急速恶化；（4）重度黄疸。并需有下列事实证明：（1）肝脏病理证实

　　有大面积肝细胞坏死；（2）临床上有肝性脑病的客观体征。直接或间接因自杀、中毒、吸毒、药物过量、酒精过量等所导致的肝脏疾病除外。3、慢性肝脏衰

　　竭：由于慢性肝脏疾病导致的肝功能衰竭终末期,且被证实具备所有下列临床表现：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病。继发于酒精、吸毒及药物滥用或误用所致的继发性肝病不在本合同保障范围内。

　　（二）中国平安保险股份公司

　　附加定期男性重大疾病保险，（平安保险公司也有针对女性而言的附加重大疾病保险，如：其中有关乙肝疾病的种类和定义与男性重大疾病保险完全一致）

　　男性重大疾病保险所列一类重大疾病中涉及乙肝的有：

　　1、严重恶性肿瘤:指

　　以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织浸润为特征，经组织病理学检验确定符合国际卫生组织公布的"国际疾病和死因分类"标准归属于恶性肿瘤之疾病。但以

　　下疾病除外：1.第一期何杰金（HODGKIN）氏病；2.慢性淋巴性白血病；3.原位癌；4.恶性黑色素瘤以外的各种皮肤癌；5.早期前列腺癌（分级为

　　T1级，包括T1a及T1b）。

　　被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间，本项责任除外。

　　2、肝病末期.,肝病末期是指肝脏疾病导致的肝硬化。必须同时满足下列全部临床表现：1.顽固性腹水；2.肝性脑病；3.充血性脾大伴脾机能亢进；食道、胃底静脉曲张。由于酒精型肝炎及药物中毒所致的肝功能衰竭除外。

　　3、暴发性肝炎,由病毒性肝炎引起的肝脏亚广泛至广泛性坏死并导致肝功能衰竭。并具有以下四项诊断：1.肝脏急速萎缩；2.坏死区域含盖整个肝叶，只存留原网状结构；3.肝功能检验急速异常的退化；4.黄疸迅速加深。