都说配置商业保险是作为
社保的补充，给自己晚年生活多一份保障。但如今，养老资源、医疗资源比较短缺，如果你年龄在40岁以上，不论自身有没有社保提供的
养老保险，都是时候给自己规划一个养老计划了。资深保险从业人士建议，养老保障可以从商业
养老险和
重疾险两方面着手，尽管前者的投资属性较小，甚至收益率跑不赢GDP，但对于重视保障的人群来说，可以购置一份为自己提供更多保障。
商业养老险值不值得买？
为了退休后过上有品质的生活，是否需要额外购买
商业养老保险呢？对此，银率网分析师表示，外界对商业养老险褒贬不一。从投资价值来说，大多数的
养老金都跑不赢通货膨胀。从以往规律来看，我国通胀率大概在3.5%左右，换句话说，一款商业养老保险的年均收益率如果达不到3.5%，那么它肯定无法达到资产保值的目的。
目前，我国商业养老保险平均年收益大多在2%至3.5%，显然不论是分期给付还是一次性交清，都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值反而还因为通货膨胀货币贬值缩水，将得不偿失。
但从保障的角度来说，对于收入较高，看重保障、注重生活品质的人群来说，如果能轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的
健康险、
意外险保费，这类人群购买保险是为了在出意外时，能保障生者的生活质量。由于保险不会亏损本金，可以购买一份保险为自己的晚年生活提供更多保障。
老人投保要趁早
众所周知，随着年龄增长，平均医疗费用在增长，医疗负担不断加重。研究显示，老年人的医疗费用约占家庭医疗费用总额的75%，65岁以上人口比65岁以下的人均医疗费用高3至5倍。此外，有数据表明，45.9%的老年人需要经常服药来控制身体相关疾病，随着年龄增长，占比递增明显，55—59岁为33%，70—74岁达到57.9%
医疗负担如此之重，购买一份
重大疾病保险，已成为老年人群体的刚需。之前，保险公司为了控制成本，对保险的投保年龄做出限制，经常会出现55岁以上的人群无保可投，但随着老年人投保需求日益增加，有保险公司推出相应产品，最高可以投保到75岁，终身乘保。
如前海人寿推出的“孝心保防癌疾病险”，其主险合同接受的投保年龄为50周岁至75周岁，投保时无需体检。投保后被保险人经医院确诊初次发生恶性肿瘤，按照基本保险金额给付恶性肿瘤保险金。被保险人身故时，累计已交保费金额与被主险合同的现金价值取最大值给付。
尽管不少保险公司都推出了专门针对老年人的防癌险中，但保费也是千差万别，如上述“孝心保”，投保年龄为55岁时，一年主险保费金额4780.6元，但投保年龄为60岁时，一年主险保费金额责为8722.8元，附加险保费也相应增加。投保年龄差了5岁，投保金额相差45%。所以即便是专门为老年群体推出的重大疾病险，购买也应该趁早。
购买保险需量力而行。根据保监会相关规定，年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍，老年人收入相对较低，在购买保险时更应综合考虑自身经济承受能力，合理选择缴费期限和缴费方式。
