保障追求大而全？

　　陆家嘴国泰保100种疾病

　　重疾险，顾名思义，当投保人罹患重大疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿，甚至一旦生病，一次性按保额上限赔付；而终身重疾险则是一旦投保，将终身获得保障。

　　目前，重疾险只保重疾的定律正在打破，市面上的多款重疾险都将轻症同列为保障范围内。北京商报记者选取了泰康人寿、华夏人寿、工银安盛、同方全球和陆家嘴国泰的五款终身重疾险进行比较发现，“重疾+轻症”的保障范围从60-100种疾病不等。

　　如同方全球人寿的康健一生，便提供50种重疾+10种轻症保障；华夏人寿的常青树提供61种重疾+15种轻症保障；工银安盛的御立方三号+附加重疾提供60种重疾+25种轻症；泰康人寿乐安康提供60种重疾+22种轻症；陆家嘴国泰人寿美泰人生（尊享版）保障最为全面，提供70种重疾+30种轻症保障。

　　重疾险是否保得种类越多越好呢？目前，保险公司对重疾险规定的保障范围都是依据2007年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在25种疾病的基础上增加。众安保险健康险事业部高级产品经理李哲表示，有些重疾险保障的疾病种类达到上百种，而大多数发病率微乎其微,却增加了投保人的保费。一般来说，重疾险应该根据自己的需求首先投保涵盖最常见重大疾病的保险产品。

　　保费豁免到轻症？

　　泰康人寿重疾轻症双豁免

　　重疾保障固然重要，但如果投保人尤其是家庭支柱在缴费期间发生意外，无力续缴保费，则会面临保单失效。为避免重疾险失效，目前多家险企将保费豁免引入条款之中。

　　上述五款产品中，除美泰人生（尊享版）和御立方三号附加重疾没有轻症豁免外，其余三款产品都提供轻症豁免，如泰康人寿的乐安康，除轻症理赔不再占用分流重疾险保额外，还涵盖被保险人轻症豁免，同时还可附加重疾、身故豁免。

　　如投保人乐先生30周岁，为自己30周岁的妻子投保乐安康，选择缴费期间20年，基本保险金额50万元，年缴保险费12450元，保障期间为终身。乐先生同时购买《泰康附加乐相伴豁免保险费重大疾病保险》，仅需额外缴纳550元，乐先生作为该附加险的被保险人，若在缴费期间内不幸身故或罹患约定的轻症/重大疾病，可豁免乐安康主险保险费，无需再缴纳剩余应缴保险费，乐安康合同继续有效。

　　此外，有很多投保人认为，购买保险不久后如果被确诊重疾，就可以立即获得赔偿。其实重疾险都是有观察期的。一般情况下，重大疾病保险的观察期为90天、180天、365天（1年），只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

　　重疾轻症能三次赔付？

　　三组疾病各一次赔付“买一份保险，可以获得三份保障。”这样的广告语，很让人动心。投保人购买重疾险，目的是为了减轻巨额医疗费。具有“三份赔付”的重疾险要比一次性赔付的产品更具有潜在市场需求。

　　在上述五款产品中，美泰人生（尊享版）、御立方三号+附加重疾两款产品对重疾和轻症都提供三次赔付，而常青树和乐安康则只对轻症提供三次赔付，同方全球人寿的康健一生未提供多次赔付的条款。

　　以美泰人生（尊享版）为例，将70种重大疾病和轻症各自分成三组（A、B、C），如果客户不幸身患其中一组中的重疾，在赔付后，仍然享有两组重疾的保障。以此类推，客户在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病的保障仍然有效，每次对重疾的保额是50万元，轻症的保额是10万元。

　　也就是说，“三次赔付”有限制条件：首先，要连续得三个不同的重大疾病；其次，这三个病还要在不同的组里；最后，每次得病的时间间距在一年以上且在确诊之日30天后还必须活着。随身保典运营总监刘志浩表示，一般而言，三次赔付的背景是弥补已经发生重疾后还想继续投保的客户，且多次给付的情况都是重疾分组式，如果是10万元保额的话，要多缴400-500元。（注：具体保险责任以合同条款为准）