年花百元可获百万重疾理赔？
向日葵保险网
[导读]：随着生活水平的提高，享受更优质的医疗健康保障不仅成为各消费者优先考虑的问题，也成为各家保险公司集中关注的市场焦点。
“相比之下，长期险能解决长期保障的问题，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，客户无需担心保险公司提高保费或拒保。”张文秋表示，另外一个不可忽视的因素还有短期险自然费率问题。
据了解，短期健康险保障期间一般为一年，采用的是自然费率，其保费与年龄是正比关系，即在年龄比较小的时候保费比较低，随着年龄增大继续续保，保费就逐年递增，单看短期是便宜，但一直续保总保费也是一笔不小的费用。然而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，即每年保费是一样的。而且一般长期健康险会有两全险或者终身险选择，而且有些险种还兼顾身故保障。
不可忽视的还包括疾病观察期的问题：健康险不论长期还是短期险均有疾病观察期，一般有30天~180天观察期不等，所以在保单承保后，不是即时生效健康保障，而是要过完观察期后，健康保障才开始，所以对客户来讲，短期健康险本来保障期就短，再减去观察期后，保障期就更短了。
建议：短期健康险适合初入职场者
保险行业业内人士还指出，虽然短期健康险产品号称有百万保额，但同时也规定了有免赔额一万元。但数据显示，大多数情况下人均年度总住院花费大都不会超过1万元，在该产品免赔额范围内。“这款产品本质是费用报销型的
医疗保险，申请理赔时需要提供原始发票，而非给付型的
重大疾病保险，所以，要在特定的公立医院、一年内看掉100万的医疗费，概率还是特别特别小的。”一家寿险公司理赔部门业内人士表示，最重要的一点是，重疾从发现到治疗到康复是长期的，重症通常发生隐蔽，确诊时间长，落实治疗方案需要的时间长，而很多短期健康险产品保障期只有一年，且限保障期限内的费用能报销。
“所以总的来说，短期健康险适合收入不高的个人或者家庭。”寿险管理师、理财规划师张文秋称，譬如初入职场的年轻人或者收入不高的打工群体，他们收入不高，此时经济压力比较大，一旦发生健康风险，财务压力会更大，所以此时健康风险是更不容忽视的问题，短期健康险“低保费，高保障”的特点，可以让他们在奋斗期间一样拥有健康保障。而未来收入提升了，有比较好的经济能力可以再转为长期健康险，使其拥有长期的健康保障。
此外，短期健康险适合老人家，老人家年纪大了，身体素质远不如以前，抵抗疾病能力明显变弱，健康险需求还是比较高的，因为年纪较大，购买长期健康险不太划算，容易出现保费“倒挂”现象，即总交保费会超过重疾保额，所以只要符合投保年龄范围内，短期健康险是不错的选择。此外老年人在投保此类保险时，需遵守如实告知义务，以免后期理赔出现问题。
张文秋建议，在配置产品上，如果经济条件许可，在拥有长期健康险后，也可以适当再投保短期健康险作为补充。因为当青年人处于人生责任较大的时期，此时是需要更高的保障，健康险是当重大疾病确诊后，所拥有的健康险保额是累计赔付的，通过长短健康险搭配，可以提高自身的
健康保险保障。
