近日，本栏目相继接到几位读者的咨询电话，询问有关中老年防癌险方面的问题。几位读者皆表示，想在双亲节期间给父母送份保险表孝心。从消费者普遍的疑虑看，多集中在防癌险与重疾险究竟买哪个好，各自区别在哪，购买时注意哪些方面等问题。为此，本栏目特别答疑解惑。

　　“双亲节”为父母送保险关爱

　　随着母亲节与父亲节的相继到来，各家保险公司近段时间纷纷主打“孝心牌”，将各类中老年保险推向前台，以期迎合节日消费市场。记者注意到，事实上绝大多数保险公司以往对老人买保险都设置了较高的门槛，毕竟老年群体由于身体原因风险发生概率要远高于年轻人。但如今这种状况正在悄然发生着改变，据了解，不少保险公司推出的保险产品都先后放开了对老年群体的购买限制，有的保险公司甚至还推出了老年人专属保险产品。一时间，似乎老年人可投保的产品变得愈发丰富起来。

　　采访中记者发现，五一假期过后，保险公司便开始加大力度造势宣传，大有引导消费者朝着“双亲节买份保险送父母才最实在”的方向大踏步前进。譬如，太平人寿推出的“太平爱爸妈骨折综合意外伤害保险”，针对50至70周岁的长辈定制的骨折综合意外险，最低花费35元即可保障一整年。又比如，新华保险推出的“康寿长乐”养老年金保险、“康健长青”防癌疾病保险，其投保年龄最高可达70周岁。再比方，阳光保险推出的一款名为“孝顺保”的老年防癌险，其最大特点是免去体检，可以说是为老年人开发的专属险种，50至75周岁都能投保。此外保障期限比较长，可以到终身，倘若被保险人未患癌终老则返还所交保费。对于消费者来讲，这些产品的吸引力着实不小。家住本市红桥区的朱女士今年母亲节就给妈妈送了份保险作为礼物，在她看来，节日“送保险”已经不再是什么忌讳事，相反觉得是一种更新潮、更值得提倡的送礼方式。更何况，妈妈亟需有份保险来关爱她中老年时期的健康。

　　的确，一份来自中国保监会的公开资料显示，近年来重大疾病发病率呈现逐年攀升之势，肺癌已取代肝癌成为我国恶性肿瘤发病率第一位；肾衰竭、脑中风等现代病发病年龄正在从老年转移向中年；而中年女性罹患原发性乳腺癌、宫颈癌的几率也在不断上升，乳腺癌甚至已经成为了女性发病率最高的恶性肿瘤。为此，国内不少保险企业针对这种趋势重点推出了关于中老年群体的重大疾病的保险险种。国福保险超市总经理、首席保险顾问王亚虹分析指出，现如今随着人们生活水平的逐步提高，在解决基本养老的同时，很多家庭已经向“体面养老”迈进。人们普遍希望保险企业能够设计并提供更多可选择的保险类型，既能满足家庭老人不同层次的养老、健康需求，同时也为自己的将来着想，未雨绸缪地挑选合适的品种加以投保。

　　防癌险是重疾险的有效补充

　　那么，面对琳琅满目的中老年健康险，该如何选择最为适合的？此外，防癌险和重疾险买哪个更好呢？对于消费者的普遍疑虑，业界人士认为，应首先弄清防癌险与重疾险这两类险种的区别，而后再根据自身情况做出合理选择。

　　简单看上去，防癌险在保障范围上更有针对性，而重疾险则是大而全。据了解，近一两年间，不少险企打出“针对老年人的防癌险”、“60岁以上仍可投保”等优惠吸引眼球，抢占寿险市场，与那些动辄好几千元保费的重疾险相比，防癌险的保费更为低廉，譬如不少产品年缴保费都在几百元至两千多元不等。从保障范围看，针对于老年人的防癌险更有针对性。有些防癌险不仅提供各类恶性肿瘤保障，还提供原位癌保障，这一点弥补了重疾险无法保障原位癌的不足。打个比方，一位40岁的男士购买了一份保额为10万元的重疾险，缴费期为10年，保至80岁，年缴保费约5840元，保障范围涵盖保险合同内规定的40种重大疾病和15种轻症。若该男士购买一份保额为10万元的防癌险，缴费期为10年，保至80岁，每年需缴纳2630元，保障范围涵盖轻度癌症、特定癌症以及癌症确诊。不难看出，相较于重疾险，防癌险的保障范围只针对癌症，保费通常情况下仅相当于普通重大疾病保险的三分之一或一半。

　　采访中，不少市民告诉记者，如果将保险作为礼物送给父母的话，会首选针对中老年群体的重疾险，毕竟重疾险的投保年龄上限已由原先的60岁提高至75岁，同时还给予消费者免除体检等优惠。而且，保障的范围比较全面，买了更踏实。针对多数人的购买偏好，保险行业人士建议，在为父母投保时，最好先投重疾险再投防癌险，消费者可根据年收入水平来确定重疾保额，建议重疾险的保额至少达到30万元。详细讲，重疾险的保障范围涵盖癌症在内等多种重疾，有一定的癌症风险转嫁功能，但不算全面。而且普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，像原位癌之类的轻度癌并不在保障范围内。单从这一点看，防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品还可提供原位癌保障，一定程度上弥补了重疾险在此方面的不足。故在投保重疾险的基础上，消费者可考虑选择保费低廉保障高的附加特定防癌险作为补充，以实现在控制费用支出的同时获得最大补偿。

　　投保重疾险需注意三大事项

　　随着重疾险投保年龄门槛的提高，愈来愈多的老年人也有了自己的投保权利。据悉，目前市场上已有保险公司推出了可一直续保到100岁的老年重疾险产品，进一步提升了75岁的投保上限。那么，子女在为父母挑选投保重疾险的过程中该注意哪些问题呢？

　　首先，投保重疾险务必从自身实际情况出发。如今，不少保险公司会在宣传产品时强调保障疾病的种类，保险代理人也时常会比较各款产品所保障重大疾病的数量，但作为投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是产品所涵盖疾病的数量，同时还有其确实能够提供保障的疾病种类。业界专家表示，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种日常生活中最多发的重大疾病。而市场上不同的重大疾病保险保障范围各有不同，大多数从20多种到40多种不等，在选择时不应简单地比较数量，而应根据自身实际情况投保对自己更有利的条款。因为重疾险的保险费是按照险种所包含的各类疾病发生率与治疗费用计算而成，保障的险种越多，保费自然就越高，可能有些疾病对于投保人来讲发生率非常低，或者发生率高但是治疗费用较低。此外，有些保险公司虽说将某种疾病列入保障范围，但如果条款对疾病发生的程度或者确诊方式进行相当严格的规定，例如达到条款中规定程度的患者已基本存活时间很少，这样的重疾险就不能发挥其应有的效用。所以消费者在选购重疾险时，务必多了解哪些疾病可以赔偿，哪些疾病不能赔偿，而不要单纯地以“多”为好。有业界人士建议，一般情况下，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　其次，并非买了重疾险患重疾就可获理赔。据了解，很多市民都认为“我已经购买了重大疾病保险，那么只要我出现了符合保险责任的疾病就能获得理赔”。但实际上，很多人忽略了这类保险都有一个“等待期”或“观察期”。一般来说，重疾保单的生效之日不是从投保的次日算起，而是根据不同的保险公司和险种，设有90天、180天甚至半年以上的“等待期”。如果在等待期内，参保者患了突发的重大疾病，那么保险公司是不予理赔的。

　　第三，购买前敲定是消费型还是储蓄型。目前重疾险主要包含有消费型和储蓄型两种，其中消费型重疾险能用较少的保费获得较高的保障，同时交费期限长，若保障至75岁，交费也应延至75岁。而储蓄型重疾险，则是每期交费固定，且交费期完后仍有保障。例如，30岁投保交保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。相比储蓄型，消费型重疾险具有重保障的特性，且价格实惠。此外，由于重疾险是健康险的一种，故保险公司在做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险。因此业内人士建议，越早购买重疾险保费越合适。年轻人在为父母选购重疾险的同时，也别忘做好自己的“健康后盾”。而在具体产品的选择上，也应量力而行，根据自身需求和财力大小，选择最合适的保险品种与缴费方式。