“想买
重疾险，但是保险公司那么多，一家保险公司的重疾险产品也有十余种，究竟该怎么挑选？”近日，有读者致电本报，表达困惑。据记者不完全统计，市面上的重疾险产品达到千余种。那么，怎么从中选出适合自己的产品？
业内保险人士支招，第一步要看重疾险的基本形态，即等待期和重疾险种类。以两家保险公司的重疾险A和重疾险B来比较，重疾险A的等待期为90天，重疾险B的等待期为180天，“等待期的长短在一定程度上，能够反映保险公司的实力水平，对于客户来说，等待期越短，越能尽快享受到保险保障。”再从重疾险种类上来看，重疾险A囊括了80种
重大疾病，重疾险B囊括了70种重大疾病。记者了解到，目前有48种重疾因为发病率高、覆盖面广，均会出现在绝大多数的重疾险产品中，剩余的病种部分才是保险产品不同侧重的重疾保障范围。在这里面，需要注意的是，有的重疾险产品为了提高病种保障数目而增加一些发病率低的病种，比如埃博拉出血热，这是非洲外来病种，发病率低，对投保人来说，实际意义不大。
第二步，看主险的保障金额与重疾险的设定，是等额还是差额。重疾险A将主险和重疾险设定为一高一低，也就是主险的保障金额与重疾险存在1万元差额。如果投保人在合同有效期内发生重疾，但没有身故，理赔了重疾之后，主险的保额没有赔完，合同继续有效，可以对投保人的
意外伤害继续提供保障。重疾险B将主险的保障金额与重疾险设置为1：1（不可调整），也就是等额，如果投保人发生重疾理赔后，主险金额也会随之失效，如果产品附加长期意外，也同样会失效。业内人士指出：“对于选择等额还是差额，要因保险需求而定。如果选择等额，那就是更倚重重疾险，毕竟一旦发生重疾，最需要资金；如果选择差额，就更看重除重疾以外的其他保障，一般来说，如果发生重疾，投保人再买保险比较困难，而如果原来的主险额度高，那仍然有效，会继续提供一定保障。”
第三步，看清特有条款的性价比。以市面上的两款重疾险为例，重疾险C和重疾险D都包含主险、重疾各30万元，分20年交，重疾险C比重疾险D便宜接近1000元，但重疾险D有癌症关爱金，就是针对恶性肿瘤额外赔付20%，达到36万元。那么，怎么比较两者的性价比？业内人士表示，可以把重疾险C的重疾险保额提高到36万元，再看两者之间的保费差别。
第四步，比较产品的最后可领现金价值。还是以两款重疾险为例，重疾险E和重疾险F的保障条款，分期期数都基本相同，但前者比后者每年多交600元，如果投保人保障期间没有发生理赔，最后后者可以领到的现金价值比前者多了接近3万元。这时候怎么比较？业内人士支招：如果多出的600元对于投保人来说，不构成负担，而投保人又没有其他理财方式，可以考虑适当多缴保费，但实际每年产生的收益率并不高；如果投保人有合适的其他理财方式，可以考虑只落实保险产品的保障功能，然后自建个人长期理财方案。
