客户资料：

　　李先生今年36岁，在济南市某科研事业单位工作，税后年收入6.5万元，公积金0.5万元/年，过节费加其他常规补助约0.6万元/年；李太太29岁，在济南事业单位某医院工作，目前税后年收入4万元，公积金0.5万元/年，过节费加其他补助约0.6万元/年。

　　目前夫妻享受事业单位的医疗、养老、失业、工伤等保险。去年春季有了第一个宝宝，并入了济南市学前儿童医保。

　　资产情况：2002年购买的住房现值70万元，贷款已还清。1年期定存6万元，2年期定存4.5万元，活期1万元，基金共计8万元，无股票，公积金累计3万元左右。

　　开销情况：一家三口生活费3.6万元/年，赡养老人0.6万元/年，其他开销1万元/年。

　　理财需求：1.2011年前买一套学区房，月供不要超过4300元；2.准备本人和妻子的养老和医疗计划，以及宝宝的教育计划；3.购买12万～16万元的车。

　　方案1

　　1200元/月满足整体保险需求

　　方案提供：海尔纽约人寿李虹

　　就目前李先生的家庭状况而言，收入稳定，每月家庭收入加上额外的奖金达到1万元。每月固定的家庭支出约3000元，加上一些杂费和给父母的费用，每月支出共4300元，家庭现今没有任何债务。同时家庭有很好的储蓄和投资习惯，所以家庭拥有富裕的现金流，并有一些投资。

　　我们对这样典型三口之家的理财需求做如下的解析：

　　理财分析

　　1.由于家庭现金流富足，同时夫妻俩都有公积金积累，且目前银行利率较低，再者，孩子在2011年下半年将入读幼儿园，为了孩子未来的教育，在今明两年合适的情况下可以购置一套学区房。

　　但考虑家庭收入及家庭其他方面的需求，不宜购置太大的房子，总价在40万～50万元，首付30％，再贷一笔资金，采用商业和公积金同时贷款，由于家庭投资偏保守，所以贷款年限不宜过长，10年比较适合。这样家庭有两套房子后，可以自住一套，另一套出租，以租金还贷，减少还贷压力。

　　2.同时目前家庭的投资产品变现能力强，可购买一辆汽车，超过12万元，可适当贷款。

　　3.投资单一，现金流过于充足，投资收益受到影响，可配置些股票型基金或股票。

　　4.据实验统计，100名25岁的年轻人，奋斗40年以后，仅10％人在老年之后，能够比较富足地生活，因此养老必定是一个长期行为。考虑未来长期养老金准备（自己及家人）及未来孩子的教育金准备，买车、买房后，等家庭的流动资金更充足时可考虑基金定投产品，以补充未来孩子教育或养老金。

　　5.未来20年也正是家庭责任最重的时候，上有老，下有小，万一发生任何风险对家庭的损失都非常大。因此考虑风险型保险（对于自己及家人）来规避意外、医疗、疾并家庭收入损失方面的风险，同时根据家庭经济状况考虑养老补充。再者，未来孩子教育也是很大一笔费用，目前可以适度为孩子储蓄教育金，一般按月收入8％～15%，即每月1200元左右来考虑家庭整体保险。

　　保险建议

　　1.先给家里赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保。顺序为：健康疾病金、意外医疗金、身故保障金，之后是养老投资类。

　　2.对于孩子，考虑孩子健康疾病金、意外金及教育金。

　　3.对于父母，若资金充足可考虑补充医疗金、意外金、养老金，若不充足的前提下，可以增加家庭收入保障额度，以应对不时之需。

　　因家庭目前正处于责任期，考虑未来20年的生活费用、父母的赡养、孩子的教养，近100万元的家庭收入保障额度是目前所需要的。按收入的比例分配，李先生与太太的保额分配比例为60％：40％。